Jak skonsolidować kredyty i pożyczki w banku?

Jak skonsolidować kredyty i pożyczki w banku? To bardzo proste: wystarczy wybrać kredyty lub pożyczki, które zamierzasz połączyć w jeden kredyt i wówczas zamiast kilku rat kredytowych płaconych w kilku terminach możesz spłacać tylko 1 kredyt ze zdecydowanie mniejszą ratą.

jak skonsolidować kredyty i pożyczki w banku

Czy kredyt konsolidacyjny to lżejszy kredyt? Nie kupujesz go na wagę. Zdecydowanie ważniejsze pytanie dotyczy tego, czy będzie to korzystne rozwiązanie. Prawda jest taka, że pozbywasz się „starych” zobowiązań, ale dług w żaden sposób nie znika. Pojawia się tylko nowy kredyt w miejsce kilku poprzednich i jednocześnie zwiększa się całkowita wysokość zadłużenia.

Konieczne jest oczywiście sprawdzenie warunków kredytowych na jakich zaciągane jest nowe zobowiązanie, aby dokonać tańszego wyboru.

Co oznacza w praktyce kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to przede wszystkim:

  • połączenie, czyli właśnie skonsolidowanie wybranych kredytów/pożyczek bankowych w nowy kredyt (w tym samym lub w innym banku).
  • jeden termin płatności raty.
  • mniejsza rata kredytowa, w zależności od czasu kredytowania, może być ona niższa nawet o 20-30%,
  • poprawa zdolności kredytowej, co w efekcie daje szanse uzyskanie od banku dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jak skonsolidować kredyty i pożyczki w banku w jeden kredyt konsolidacyjny? Wystarczy wysłać formularz kontaktowy do banku.

Przykładowe wyliczenia kosztów kredytowych i raty dla kredytu na 11800 zł:

  • Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 11 800 zł.
  • Okres kredytowania 35 miesięcy.
  • Całkowita kwota do zapłaty 14 403,83 zł.
  • Oprocentowanie stałe w skali roku 9,99%.
  • Całkowity koszt kredytu 2603,83 zł (odsetki 1767,83 zł, prowizja 295 zł, ubezpieczenie 541 zł).
  • Rata ok. 411,53 zł.
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 16,65%.
  • Kalkulacja na dzień 17.10.2022 r.

Co możesz skonsolidować z kredytem konsolidacyjnym?

Praktycznie mogłoby się wydawać, że skonsolidować można każdy spłacany kredyt lub pożyczkę. Jednak rzeczywistość pokazuje, że zależy to od oferty bankowej, którą wybierzemy.

Kredyty i pożyczki bankowe podlegające konsolidacji (lista ogólna):

Dodatkowo:

  • wykorzystane limity w ROR i zadłużenie na kartach kredytowych.

Wybór zobowiązań do możliwej konsolidacji jest spory i wart zaznaczyć, że banki raczej nie konsolidują pożyczek pozabankowych, ale można je spłacić z dodatkowej gotówki lub z pożyczki konsolidacyjnej (bankowej).

Jaka jest maksymalna kwota konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego?

Nawet jak weźmiemy na tapet tylko kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to i tak jest to bardzo wysoka kwota, bo może to być nawet i 250 000 zł! I nie są tu wymagane zabezpieczenia hipoteczne.

I tutaj krótko należy wspomnieć, że poza kredytem konsolidacyjnym gotówkowym – najczęściej wybieranym ze względu na małe formalności, są jeszcze kredyty konsolidacyjne hipoteczne.

W przypadku konsolidacji hipotecznej wymagane jest wniesienia zabezpieczenia na hipotece nieobciążonej nieruchomości. Jednym z konsolidowanych zobowiązań może być kredyt lub pożyczka hipoteczna, bo wówczas staje się automatycznie zabezpieczeniem (ale i tak formalności kredytowe czy związane z zabezpieczeniem, muszą zostać przeprowadzone od początku do końca).

Tańszy jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny? Przy wysokiej kwocie konsolidacji (50 000 zł i więcej), nawet biorąc „tylko” na 120 rat kredytowych, to oczywiście, że tańsza jest konsolidacja hipoteczna.

Mniejsze jest oprocentowanie nominalne, a to sprawia, że będzie mniejszy koszt odsetkowy i całkowity koszt kredytu. Nawet wówczas, kiedy zostaną wliczone koszty pozabankowe.

Jednak formalności, które są zdecydowanie większe niż dla kredytu gotówkowego, a który można otrzymać nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek, sprawia, że wielu kredytobiorców wybiera jednak konsolidację gotówkową.

Zanim dokonasz wyboru kredytu konsolidacyjnego – sprawdź warunki oferty, porównaj koszty całkowite (cenę kredytu) i wybierz optymalny czas kredytowania.

Komu, komu, bo idę do domu! Kto i kiedy może wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kiedy można zdecydować się na konsolidację, to wiadomo. Ponieważ jest to kredyt celowy, to o kredyt mogą się ubiegać tylko te osoby, które regulują przynajmniej dwa zobowiązania i chcą połączyć kredyty, zmniejszyć ratę i ewentualnie otrzymać dodatkową gotówkę.

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny? Kredytobiorcy z dobrą oceną kredytową. Ważna jest zdolność kredytowa i dobry BIK. „Poślizgi” w regulowaniu rat, obecne lub w przeszłości, mogą wpłynąć negatywnie na Twój scornig w BIK, a to może oznaczać, że otrzymasz kredyt na gorszych warunkach, a w skrajnych bank odmówi kredytowania.

Zdolność kredytowa decyduje o maksymalnej wysokości kredytu.

Uwaga! Konsolidowane zobowiązania tak naprawdę nie są wliczane do wydatków. Dlatego decydując się na kredyt konsolidacyjny, zdolność kredytowa jest większa (w uproszczeniu rzecz jasna) niż gdybyśmy mieli otrzymać kredyt gotówkowy w tej samej wysokości.

Plusy konsolidacji kredytów są oczywiste

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne nie mają plusów… Jest to jednak zobowiązanie, prawda? I zostanie naliczony koszt kredytowy.

Sama konsolidacja ma oczywiste zalety:

  • połączenie dwóch lub więcej zobowiązań kredytowych w 1 kredyt,
  • obniżenie wysokości raty poprzez wydłużenie czasu spłaty,
  • odzyskanie płynności finansowej.

Można jeszcze dodać kilka plusów:

  • jeden termin płatności (bo jedna rata),
  • mniejszy roczny koszt przelewów bankowych (jeżeli takie koszty ponosisz),
  • większa zdolność kredytowa, co daje możliwość otrzymania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji lub ewentualnie większy kredyt w przyszłości.

Są to jednak sprawy tak naprawdę drugorzędne. Najważniejsze jest to, że wydatki budżetowe maleją i zwiększy się budżet rozporządzalny.

Kredyt konsolidacyjny – same minusy…

Konsolidacja ma plusy, a kredyt konsolidacyjny minusów. Jakie są te minusy?

  • zmniejszenie raty kredytowej możliwe TYLKO przez ZNACZNE wydłużenia okresu kredytowania,
  • kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, to ryzyko wzrostu rat kredytowych,
  • dłużej spłacasz kredyt, tym więcej musisz zapłacić kosztów odsetkowych,
  • niekiedy wystąpi prowizja kredytowa lub ubezpieczenie,
  • banki mogą pobrać dodatkową opłatę wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Konsolidacja w istocie sprawia, że Twoje całkowite zadłużenie w istocie rzeczy zwiększy się i do poziomu przed konsolidacją można wrócić dopiero po zapłaceniu kilku lub kilkunastu rat.