Komu się opłaca wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny? Przy rosnącej inflacji, wydatkach i innych dodatkowych obciążeniach domowego budżetu, skonsolidowanie zobowiązań bankowych, może pomóc poprawić sytuację finansową, a niekiedy wydaje się to wręcz konieczne.

Co zrobić, kiedy płacimy coraz więcej i więcej? Czynsz, opłaty za media – rosną. Konsumpcja i koszty utrzymania – rosną. Raty kredytowe – jeżeli spłacamy kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, również rosną. Abonamenty – w ramach trwających umów – są jeszcze na stałym poziomie. A dochody? Najczęściej się nie zmieniają.

Bilans domowego budżetu może się znacznie pogorszyć: strona wydatkowa rośnie z miesiąca na miesiąc, a dochodowa pozostaje od wielu miesięcy na tym samym poziomie.

Jeżeli nie mamy możliwości zwiększenia dochodów lub ograniczenia wydatków, a spłacamy jednocześnie kredyty, to można wziąć pod uwagę ich skonsolidowanie w jeden i zmniejszenie raty. To jest realna możliwość poprawienia płynności finansowej.

A banki mają do zaproponowania oferty kredytowe w segmencie kredytów i pożyczek konsolidacyjnych.

kredytyporownywarka.pl Kredyt konsolidacyjny maksymalna kwota. Przeczytaj, aby zrozumieć.


Konsolidacja kredytu i kredyt konsolidacyjny

Kredyty, pożyczki konsolidacyjne, to nie są wcale nowe produkty kredytowe, które nagle pojawiły się w bankach. Oferowane są one od kilkunastu lat, ale rzadko były brane pod uwagę, ze względu na całkiem dobrą sytuację finansową kredytobiorców.

Kredyt konsolidacyjny „w czasach minionych” był rozważany, kiedy kredytobiorca chciał zaoszczędzić na kredycie. W sytuacji kiedy zaciągnął zobowiązania ze stałą stopą procentową, a na przestrzeni kilkudziesięciu miesięcy spadła ona o kilka procent, to realnie mógł zaoszczędzić na spłacie zobowiązania.

Obecnie wahadło się wychyliło w drugą stronę: kredytobiorcy nie szukają oszczędności, ale dążą do zmniejszenia obciążeń kredytowych, nawet kosztem zwiększenia zadłużenia.

Konsolidacja kredytów polega na spłacie nowym kredytem (konsolidacyjnym) wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Korzyści jakie daje konsolidacja kredytów, to przede wszystkim:

1. Zredukowanie liczby spłacanych kredytów i pożyczek i uniknięcie przekredytowania.
2. Wydłużając odpowiednio spłatę nowego kredytu, możliwe jest zmniejszenie nowej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów).
3. Zmniejszenie obciążenia związanego z obsługą kredytów i poprawienia płynności finansowej.
4. Zwiększenie zdolności kredytowej.

Czy konsolidacja kredytów może być złym rozwiązaniem?

Konsolidacja jest w większości przypadków, jedynym sensownym rozwiązaniem. Czy lepiej jest szukać kolejnej pożyczki, aby zapłacić ratę? A może opóźnić uregulowanie czynszu? A może „jakoś to będzie”?

Nic samo się nie załatwi. Bank, chociaż w jego interesie jest, abyśmy spłacali zobowiązanie terminowo, nie zaproponuje nam konsolidacji. Do czasu, kiedy raty kredytowe wpływają na czas, nie ma potrzeby interweniować.

Jednak, kiedy my sami dobrze wiemy, że mamy olbrzymie trudności w „spięciu” budżetu, to nie ma sensu czekać na cud! Brak finansowej poduszki bezpieczeństwa, to duże ryzyko utraty płynności finansowej, w momencie pojawienia się nagłych wydatków finansowych.

Możemy szukać dodatkowego dochodu, redukować inne wydatki, renegocjować warunki pojedynczych umów lub skonsolidować zobowiązania w jedno.

Zły kredyt konsolidacyjny

Należy wziąć pod uwagę, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wiązać się będzie z kosztem kredytowym. A to oznacza, że jeżeli konsolidacja kredytów jest przeprowadzana na 25 tys. zł, to nie oddamy 25 tys. zł zyskując mniejszą ratę. Nie jest to żaden kredyt oddłużeniowy (zresztą takiego kredytu nie ma…).

Każdy kredyt – gotówkowy, mieszkaniowy, samochodowy – wiąże się z pożyczonym kapitałem i jego ceną. Na koszt kredytu, pożyczki wpływają: odsetki (oprocentowanie nominalne), prowizja oraz koszty dodatkowe. Ich łączna suma stanowi całkowity koszt kredytu. A im jest on większy, tym więcej przyjdzie nam oddać bankowi. Porównując kilka ofert kredytów konsolidacyjnych, dopiero wówczas można stwierdzić, który kredyt konsolidacyjny jest tani, a który drogi.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych sprawa jest identyczna, jak z innymi zobowiązaniami. Koszt kredytowy jest i nie da się go uniknąć. Mniejszą ratę kredytową można osiągnąć tylko odpowiednio wydłużając czas spłaty, co powoduje jednak, że koszt odsetkowy rośnie.

Nie opłaca się konsolidować kredyty i brać kredyt konsolidacyjny”, nasuwa się odpowiedź. Jakby nie patrzeć, to całkowita wysokość zadłużenia wzrośnie. Ale czy biorąc kredyt gotówkowy na remont mieszkania, kredyt samochodowy na zakup samochodu czy korzystając z limitu, zastanawialiśmy się nad tym, że w rzeczywistości zapłacimy za zakupione towary i usługi więcej niż ich realna wartość? Czy kredyt z oprocentowaniem zmiennym miał jakieś znacznie? Czy wówczas to nam nie przeszkadzało?

Każdy kredytobiorca sam musi samodzielnie ocenić czy warto konsolidować kredyty i ponieść określone koszty, aby zmniejszyć ryzyko kłopotów finansowych, czy może czekać, że wszystko „jakoś się ułoży”.