Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny na pozbycie się długów?

Nie ma żadnego narzędzia finansowego, które pozwoliłoby pozbyć się długów, ot tak. Kredyt oddłużeniowy? Nie ma takiego kredytu. Bo, jeżeli masz na uwadze konsolidację kredytów, to kredyt konsolidacyjny nie jest takim kredytem.

konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny na pozbycie się długów

Kredyt konsolidacyjny, jako kredyt celowy, jest tylko narzędziem umożliwiającym:

1. Spłacenie wybranych zobowiązań bankowych,
2. Wydłużenie czasu spłaty i tym samym zmniejszenie nowej raty,
3. Zwiększenie zdolności kredytowej.

I gdzie tutaj jest oddłużanie? Zamiast kilku różnych zobowiązań jest nowe, a zadłużenie… wzrośnie. Tak, będzie większe, bo dojdzie koszt kredytowy.

Duża liczba kredytodawców ma więcej niż jeden kredyt. I to nie jest tylko kredyt czy pożyczka gotówkowa w jednym i drugim banku, to także kredyty samochodowe, ratalne czy mieszkaniowe.

Niektórzy kredytobiorcy zapominają, że kredytem są również limity w kontach ROR i w kartach kredytowych. A te dwa zobowiązania, kiedy nie są spłacane, generują wysokie koszty odsetkowe – zwłaszcza teraz, kiedy stopy procentowe i oprocentowanie kredytów jest na wysokim poziomie.

RRSO dla karty kredytowej w jednym banków wynosi 19,98%. Założenia są następujące: limit kredytowy 6800 zł wypłacony jednorazowo w trybie transakcji bezgotówkowej. Spłacany jest w 12 równych kwotach miesięcznych. Oprocentowanie zmienne 18,75% w stosunku rocznym! Pożyczki gotówkowe bankowe mają oprocentowanie zdecydowanie mniejsze (21 listopada 2022 r.). Całkowita kwota do zapłaty 7461,22 zł. Całkowity koszt 661,22 zł obejmuje odsetki. Kalkulacja na dzień 19.11.2022 r.

Zaciągnięcie pożyczki czy kredytu nie jest niczym nadzwyczajnym i chętnie sięga się po takie rozwiązanie. Zwłaszcza, jeżeli można mieć szybko lepszy samochód, komputer, pralkę lub lodówkę czy wyremontować mieszkanie, prawda? Ależ oczywiście, że można przy braku odpowiednich oszczędności.

Jednocześnie jednak należy zaakceptować fakt, że zakupiony towar czy usługa na kredyt, kosztować nas będzie więcej niż jej rzeczywista wartość. Właśnie ze względu na koszt kredytowy.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt celowy

Kiedy się zbierze takich kredytów całkiem dużo – dwa, trzy lub więcej, to wzrost kosztów utrzymania, konsumpcji, nagłe i niespodziewane wydatki, bez finansowej poduszki bezpieczeństwa, może być przyczynkiem do poważnych kłopotów finansowych.

A co jeżeli raty jeszcze idą w górę, ponieważ regulujemy kredyty ze zmiennym oprocentowaniem? Jedna rata może być wysoka, a kiedy takich rat jest kilka? Huston! Huston! Mamy problem!

Wówczas zaczyna się szukać awaryjnego wyjścia. Jednym z nich jest konsolidacja i kredyt konsolidacyjny. Ale uwaga, nie jest to rozwiązanie problemów. Bo przyczyny są inne. Kredyt konsolidacyjny działa tylko na zaistniałe skutki.

Dla niecierpliwych: przegląd propozycji kredytów i pożyczek konsolidacyjnych. Ciąg dalszy artykułu, poniżej.

Ale, ale! Zaciąganie kolejnego kredytu to na pewno nie jest rozsądnym rozwiązaniem! Przecież zwiększy się prawdopodobieństwo wystąpienia spirali zadłużenia!

Tak, to absolutna prawda! Nie należy brać pożyczki, aby zapłacić ratę – zwłaszcza w firmach pożyczkowych. Nie warto zaciągać pożyczki gotówkowej, aby spłacić inne zobowiązania kredytowe – będzie drożej, a i zdolność kredytowa może być niewystarczająca.

Ale kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i nie może być przeznaczony na cele konsumpcyjne, tylko na zamknięcie aktualnych umów kredytowych.

Spłacając jeden kredyt można również podpisać aneks do umowy i np. wydłużyć czas kredytowania i zmniejszyć ratę. Jest to działanie długoterminowe. Ewentualnie można zapytać o tzw. prolongatę w spłacie czy wakacje kredytowe. Jest to działanie krótkoterminowe. Niezależnie co wybierzemy, i tak wzrośnie koszt całkowity kredytu.

Na czym nie polega konsolidacja

Pierwszy błędna interpretacja kredytu konsolidacyjnego została już poruszona na samym początku – nie jest to kredyt oddłużeniowy.

Kredyt konsolidacyjny nie jest również sposobem na pozbycie się długów i nie zmniejsza zadłużenia! Zadłużenie kredytobiorcy wzrośnie – zostanie to wyjaśnione poniżej.

Konsolidacja kredytów nie jest również żadnym łączeniem, zamianą kredytów w jeden. Nic się tutaj nie łączy czy zamienia, tylko nowym kredytem spłacane są wybrane zobowiązania.

I po trzecie, nie jest to konsolidacja kredytU tylko konsolidacja kredytÓW (l.m.). Skonsolidować można bowiem kilka zobowiązań, a nie jedno.

Owszem, można spłacić jeden kredyt nowym kredytem. Ale nie jest to kredyt konsolidacyjny, ale refinansowy i dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych.

Na czym polega konsolidacja?

Na czym polega konsolidacja kredytowa? Na skonsolidowaniu wybranych zobowiązań. „Masło maślane”? Ale, jeżeli nie chcemy używać słowa „łączenie”…

Wybrany bank udziela kredytu konsolidacyjnego po zbadaniu zdolności kredytowej oraz wiarygodności w BIK, innych baz wewnętrznych, itd. Ogólnie: wystawia ocenę kredytową, jak przy każdym innym kredycie. Jeżeli ocena kredytowa jest ok, to i może być pozytywna decyzja.

Pieniędzy z kredytu konsolidacyjnego bank nie wypłaci nam na konto bankowe. Do ręki również nie da… Żart? Nie, Na podstawie wniosku kredytowego samodzielnie zamyka NASZE kredyty, czyli spłaca wierzycieli. Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna (jasne, że bankowa!), kiedy to pieniądze przelewa na rachunek, a pożyczkobiorca zamyka limity w ROR-ach, spłaca karty kredytowe i pożyczki samodzielnie.

Fajnie, zamiast sześciu kredytów jest tylko jeden. I to wszystko? I jak to ma pomóc w moim budżecie? – możesz zapytać.

Jeszcze dochodzi zmniejszenie raty. Nowej raty. Może być ona niższa (i niekiedy to w znaczący sposób) od suma wszystkich skonsolidowanych rat (kredytów). Nie jest to sytuacja nadzwyczajna i w żaden sposób indywidualna cecha kredytów konsolidacyjnych. Wyjaśnienie jest banalne: spłata kredytu konsolidacyjnego jest rozłożona na dłuższy czas, tak, aby osiągnąć mniejsza ratę.

Konsekwencje tego są dwie:

1. Większa zdolność kredytowa kredytobiorcy, bo mniejszy jest udział wydatków związanych z obsługą aktualnego zadłużenia.
2. Większy koszt całkowity kredytu, ponieważ im dłużej regulowane jest zobowiązanie, tym większy jest koszt odsetkowy.

Albo mniejsza rata i większe zadłużenie, albo niewypłacalność finansowa

Ale za to miesięczne raty będą niższe. I dlatego wiele osób będących w nie najlepszej sytuacji finansowej, to jest ważniejszy argument, a nie to, że poza pożyczonym kapitałem należy oddać jeszcze koszt kredytowy i zadłużenie będzie większe.

Kredyt konsolidacyjny nie jest żadną deską ratunkową lub pomocą (?) ze strony banku. Można pójść jeszcze dalej i udowodnić, że kredyt konsolidacyjny okaże się… kulą u nogi, który nas jeszcze bardziej pogrąży.

Jeżeli sami nie podejmiemy dodatkowych kroków, aby naprawić domowe finanse, to nic nas nie uratuje! Firmy pożyczkowe tylko na Ciebie czekają, aby zaoferować drogą pożyczkę ratalną… Ale bez zdolności kredytowej nie pożyczą nawet złotówki.

Co dodatkowo można, a nawet co należy zrobić, aby pomóc samemu sobie? Jeżeli zaakceptowałeś fakt, że dług się zwiększy, to go nie powiększaj w przyszłości! Wystarczy, że wydatki na konsumpcję rosną i te związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Nie pożyczaj pieniędzy, nie zaciągaj nowych pożyczek i kredytów – nie popełniaj błędów z przeszłości! I tak nie jest tobie łatwo. Musisz zrezygnować lub ograniczyć pewne wydatki, aby utrzymywać stabilną finansową poduszką bezpieczeństwa.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego będzie wyższy

Czas na fakty, bo cały czas czytasz, że koszt kredytu będzie, zadłużenie się zwiększy… Do rzeczy!
Najlepiej jest to wyjaśnić na przykładzie. Załóżmy, że:

1. Konsolidowane są trzy pożyczki gotówkowe, kredyt samochodowy, dwa kredyty ratalne. Suma rat pozostających do spłaty to 74 tys. zł.
2. Ocena kredytowa jest pozytywna. Kredyt konsolidacyjny przyznany na kwotę 74 tys. zł – za dodatkową gotówkę, którą zaproponował nam bank, dziękujemy.
3. Jest to kredyt konsolidacyjny w promocji – oprocentowanie 12,29% w skali roku. Odsetki są jedynym kosztem kredytowym.
4. Wybieramy raty równe.

Jaka będzie rata i koszt odsetkowy kredytu (koszt całkowity) w zależności od przyjętego czasu kredytowania?

Kredyt konsolidacyjny 74 000 zł. RSO 12,29%. Raty równe – całkowity koszt kredytu.

  • 6 lat – 1 457,90 zł – 30 968,67 zł.
  • 7 lat – 1 317,81 zł – 36 695,74 zł,
  • 8 lat – 1 214,53 zł – 42 595,11 zł,
  • 9 lat – 1 135,77 zł – 48 663,01 zł,
  • 10 lat – 1 074,13 zł – 54 895,31 zł.

I tak to wygląda: mniejsza rata, ale większy koszt całkowity. W przybliżeniu o taką kwotę zwiększy się wysokość zadłużenia.

Należy pamiętać, że mogą zostać pobrane przez banki, w których spłacone są zobowiązania, opłaty – należy to sprawdzić w umowach kredytowych. Nie uwzględnione zostały ewentualne zwroty za wcześniejsze spłaty zobowiązań. Ważne: rata kredytu konsolidacyjnego może się zmienić (zwiększyć się/zmniejszyć) dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym, po podwyżce/obniżce stóp procentowych przez RPP NBP.

Konsolidować kredyty, nie konsolidować?

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny ma z pewnością tylu samych przeciwników, jak i zwolenników. Jest to jednak rozwiązanie, które może być rozpatrywane tylko w ujęciu indywidualnym, uwzględniając sytuację finansową konkretnego kredytobiorcy.

Pomimo minusów tego rozwiązania, to jednak niekiedy jest ona konieczna, aby odzyskać płynność finansową. Przede wszystkim raty będą niższe, co już stanowić będzie dużą ulgę dla domowego budżetu. A dla osób z dobrą sytuacją finansową, to możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych (często taniej niż biorąc osobą pożyczkę) lub możliwość wnioskowania o znacznie większy kredyt w przyszłości, niż miałoby to miejsce przed konsolidacją.