Jest kilka zasadniczych korzyści z przeprowadzenia konsolidacji kredytów. Bo z samego kredytu, jak to jest z kredytami, korzyści już nie ma.
Kredyt konsolidacyjny jest tak naprawdę opłacalny tylko w jednej sytuacji: kiedy koszty nowego kredytu i wcześniejszej spłaty bieżących zobowiązań byłyby niższe od spłaty konsolidowanych kredytów na dotychczasowych warunkach. Czyli nowy bank musiałby zaoferować kredytobiorcy zdecydowanie korzystniejsze warunki kredytowania.
Obecnie, w czasie wysokich stóp procentowych, jest to mało prawdopodobne. Jednak warto jest rozważyć przeprowadzenie konsolidacji, która może pomóc w domowych finansach.
Podstawowy warunek, aby ubiegać się o jakikolwiek kredyt w banku, to odpowiednia zdolność kredytowa oraz wiarygodność kredytowa. Bez uzyskania pozytywnej oceny kredytowej, nie ma możliwości, aby wniosek kredytowy został pozytywnie rozpatrzony.
Spłacanie kilku kredytów w tym samym czasie, może doprowadzić do sytuacji, że domowy budżet tego nie wytrzyma i zachwieje się płynność finansowa. Zwłaszcza, jeżeli raty miesięczne rosną (kredytów z oprocentowaniem zmiennym), wydatki domowe są coraz większe, a uzyskiwane dochody od wielu miesięcy się nie zmieniają.
W obliczu takiego zagrożenie należy rozważyć możliwość albo restrukturyzacji jednego (dwóch zobowiązań kredytowych) lub skonsolidowanie wielu i zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.
Konsolidacja kredytów jest nie tyle co dobrym rozwiązaniem, ale w niektórych przypadkach wręcz niezbędna i konieczna, aby poradzić sobie ze regulowaniem zadłużenia.
O konsolidacji kredytów wspomina się zdecydowanie częściej w czasach rosnących stóp procentowych i kosztów utrzymania gospodarstw domowym, niż wówczas, kiedy inflacja jest na niskim poziomie i wszystkim żyje się lepiej!
Konsolidacja kredytów umożliwia bowiem "połączenie" wybranych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w różnych bankach w jeden kredyt. W ramach przeprowadzanej konsolidacji można spłacić, wykorzystując do tego kredyt konsolidacyjny, zobowiązania kredytowe i pożyczkowe:
Zakres konsolidacji kredytowej, jak i jej warunki, zależą oczywiście od banku konsolidującego. To on bowiem, prowadząc samodzielną politykę kredytową, ustala co można skonsolidować, liczbę produktów kredytowych, w jakiej minimalnej i maksymalnej kwocie, z jakich banków, itp.
1. Połączenie kredytów w jeden nowy i zredukowanie liczby zobowiązań kredytowych, to pierwsza zaleta konsolidacji kredytów.
Większość potencjalnych kredytobiorców zapyta, i słusznie, czy to się opłaca? Powyżej krótko o tym zostało wspomniane: opłacałoby się, gdyby koszt nowego kredytu byłby znacznie mniejszy od kosztów spłaty konsolidowanych kredytów.
Ale obecnie jest to bardzo trudne do przeprowadzenia. Nie tylko należałoby znaleźć ofertę z maksymalnie niskim oprocentowaniem, ale i niezbędne byłoby znaczne skrócenie czasu kredytowania, a tym samym i podniesienie raty kredytowej.
I właśnie ta rata kredytowa w kredycie konsolidującym jest punktem kluczowym! Dla zdecydowanie większej liczby kredytobiorców, konsolidacja kredytów poza zmniejszeniem liczby spłacanych kredytów, pozwala również zmniejszyć nową ratę, w stosunku do sumy rat kredytów, które zostają skonsolidowane.
Niższa rata kredytowa to szereg korzyści:
W jaki sposób otrzymujemy mniejszą ratę? Czy kredyt konsolidacyjny jest aż tak atrakcyjny? Na pewno jest nieco niżej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, a w ofercie banków są kredyty konsolidacyjne w promocji. Ale to nie wystarczy.
Przede wszystkim niższa rata jest skutkiem wydłużenia czasu kredytowania. Im dłuższy jest bowiem czas spłaty, to tym rata będzie mniejsza. I to wynika, w pewnym stopniu, z podzielenie całkowitej kwoty do spłaty przez liczę miesięcy, na które została rozłożona spłat.
Jednak należy wziąć jednocześnie pod uwagę to, że z KAŻDYM kredytem wiąże się koszt kredytowy. Nie pożyczamy za darmo! Oprocentowanie kredytu, a więc odsetki, to podstawowy koszt każdego kredytu. Im większy jest pożyczony kapitał i im dłużej pozostaje on do naszej dyspozycji, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.
Tym samym każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to mniejsza rata kredytowa, ale więcej odsetek do oddania bankowi.
Nie pytamy czy wiesz, bo masz z pewnością tą świadomość, że konsolidowanie kredytów i zmniejszenie nowej raty poprawia (zwiększa) zdolność kredytową. I co z tego można zapytać?
Wiąże się to przede wszystkim z dwoma możliwościami:
Zmniejszenie nowej raty kredytowej, a o czym już zostało wspomniane powyżej, to zmniejszenie domowych wydatków. Tym samym rośnie budżet rozporządzalny, czyli ta część - po pomniejszeniu dochodów o ponoszone wydatki - która pozostaje nam do swobodnej dyspozycji.
Banki wykorzystują to, do zaoferowania dodatkowej gotówki z przeznaczeniem na dowolny cel. Jest to pożyczka gotówkowa, która jest automatycznie konsolidowana.
Dlatego banki dopuszczają przeniesienie jednego kredytu i dobranie dodatkowej gotówki. W rzeczywistości konsolidowane są wówczas dwa zobowiązania: jedno z banku zewnętrznego, a drugie z banku konsolidującego zobowiązania.
Konsolidowanie zobowiązań i zmniejszanie raty kredytowej jest powszechnie stosowane, nie tylko w sytuacji zagrożenia niewypłacalnością, ale i wówczas, kiedy zamierzamy ubiegać się w niedalekiej przyszłości o kredyt lub pożyczkę. Możliwe staje się wówczas pożyczenie większej kwoty niż przed konsolidacją.
© 2023 Oferta Banków ofertabnkow.pl