Jest kilka zasadniczych korzyści z przeprowadzenia konsolidacji kredytów. Bo z samego kredytu, jak to jest z kredytami, korzyści już nie ma.
Kredyt konsolidacyjny jest tak naprawdę opłacalny tylko w jednej sytuacji: kiedy koszty nowego kredytu i wcześniejszej spłaty bieżących zobowiązań byłyby niższe od spłaty konsolidowanych kredytów na dotychczasowych warunkach. Czyli nowy bank musiałby zaoferować kredytobiorcy zdecydowanie korzystniejsze warunki kredytowania.
Obecnie, w czasie wysokich stóp procentowych, jest to mało prawdopodobne. Jednak warto jest rozważyć przeprowadzenie konsolidacji, która może pomóc w domowych finansach.
Spłacanie kilku kredytów w tym samym czasie, może doprowadzić do sytuacji, że domowy budżet tego nie wytrzyma i zachwieje się płynność finansowa. Zwłaszcza, jeżeli raty miesięczne rosną (kredytów z oprocentowaniem zmiennym), wydatki domowe są coraz większe, a uzyskiwane dochody od wielu miesięcy się nie zmieniają.
W obliczu takiego zagrożenie należy rozważyć możliwość albo restrukturyzacji jednego (dwóch zobowiązań kredytowych) lub skonsolidowanie wielu i zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.
Konsolidacja kredytów jest nie tyle co dobrym rozwiązaniem, ale w niektórych przypadkach wręcz niezbędna i konieczna, aby poradzić sobie ze regulowaniem zadłużenia.
Rozszerzone informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych, znajdziesz także w publikacji na stronie https://kredytyporownywarka.pl Korzyści z Konsolidacji Kredytów.
Co daje konsolidacja kredytów?
O konsolidacji kredytów wspomina się zdecydowanie częściej w czasach rosnących stóp procentowych i kosztów utrzymania gospodarstw domowym, niż wówczas, kiedy inflacja jest na niskim poziomie i wszystkim żyje się lepiej…
Konsolidacja kredytów umożliwia bowiem „połączenie” wybranych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w różnych bankach w jeden kredyt. W ramach przeprowadzanej konsolidacji można spłacić, wykorzystując do tego kredyt konsolidacyjny, zobowiązania kredytowe i pożyczkowe:
- pożyczki i kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty hipoteczne,
- kredyty samochodowe,
- zadłużenie z karty kredytowej i limity w kontach osobistych.
Zakres konsolidacji kredytowej, jak i jej warunki, zależą oczywiście od banku konsolidującego. To on bowiem, prowadząc samodzielną politykę kredytową, ustala co można skonsolidować, liczbę produktów kredytowych, w jakiej minimalnej i maksymalnej kwocie, z jakich banków, itp.
Konsolidacja kredytów i mniejsza rata kredytowa
Większość potencjalnych kredytobiorców zapyta, i słusznie, czy to się opłaca? Powyżej krótko o tym zostało wspomniane: opłacałoby się, gdyby koszt nowego kredytu byłby znacznie mniejszy od kosztów spłaty konsolidowanych kredytów.
Ale obecnie jest to bardzo trudne do przeprowadzenia. Nie tylko należałoby znaleźć ofertę z maksymalnie niskim oprocentowaniem, ale i niezbędne byłoby znaczne skrócenie czasu kredytowania, a tym samym i podniesienie raty kredytowej.
I właśnie ta rata kredytowa w kredycie konsolidującym jest punktem kluczowym! Dla zdecydowanie większej liczby kredytobiorców, konsolidacja kredytów poza zmniejszeniem liczby spłacanych kredytów, pozwala również zmniejszyć nową ratę, w stosunku do sumy rat kredytów, które zostają skonsolidowane.
Niższa rata kredytowa to szereg korzyści:
- poprawa płynności finansowej w domowym budżecie,
- mniejsze wydatki z tytułu obsługi zadłużenia,
- większy dochód rozporządzalny,
- zmniejszenie wydatków bez konieczności zwiększenia dochodów,
- ograniczenie wystąpienia ryzyka opóźnienia w regulowaniu rat, co miałoby wpływ na wiarygodność kredytową,
- zwiększona zdolność kredytowa.
W jaki sposób otrzymujemy mniejszą ratę? Czy kredyt konsolidacyjny jest aż tak atrakcyjny? Na pewno jest nieco niżej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, a w ofercie banków są kredyty konsolidacyjne w promocji. Ale to nie wystarczy.
Przede wszystkim niższa rata jest skutkiem wydłużenia czasu kredytowania. Im dłuższy jest bowiem czas spłaty, to tym rata będzie mniejsza. I to wynika, w pewnym stopniu, z podzielenie całkowitej kwoty do spłaty przez liczę miesięcy, na które została rozłożona spłat.
Jednak należy wziąć jednocześnie pod uwagę to, że z KAŻDYM kredytem wiąże się koszt kredytowy. Nie pożyczamy za darmo! Oprocentowanie kredytu, a więc odsetki, to podstawowy koszt każdego kredytu. Im większy jest pożyczony kapitał i im dłużej pozostaje on do naszej dyspozycji, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.
Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka
Nie pytamy czy wiesz, bo masz z pewnością tą świadomość, że konsolidowanie kredytów i zmniejszenie nowej raty poprawia (zwiększa) zdolność kredytową. I co z tego można zapytać?
Wiąże się to przede wszystkim z dwoma możliwościami:
- uzyskaniem dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego lub
- ubieganie się o większy kredyt lub pożyczkę w przyszłości.
Zmniejszenie nowej raty kredytowej, a o czym już zostało wspomniane powyżej, to zmniejszenie domowych wydatków. Tym samym rośnie budżet rozporządzalny, czyli ta część – po pomniejszeniu dochodów o ponoszone wydatki – która pozostaje nam do swobodnej dyspozycji.
Banki wykorzystują to, do zaoferowania dodatkowej gotówki z przeznaczeniem na dowolny cel. Jest to pożyczka gotówkowa, która jest automatycznie konsolidowana.
Konsolidowanie zobowiązań i zmniejszanie raty kredytowej jest powszechnie stosowane, nie tylko w sytuacji zagrożenia niewypłacalnością, ale i wówczas, kiedy zamierzamy ubiegać się w niedalekiej przyszłości o kredyt lub pożyczkę. Możliwe staje się wówczas pożyczenie większej kwoty niż przed konsolidacją.