Kredyt gotówkowy a hipoteczny

Każdy kredyt powinien być dobrany do celu kredytowania. Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania lub innej nieruchomości, to oczywiście możesz skorzystać zarówno z kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Aby sfinansować zakup samochodu, to można wybrać kredyt gotówkowy lub samochodowy. Remont mieszkania? Można zdecydować się na kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, a nawet i na pożyczkę hipoteczną.

kredyt gotówkowy a hipoteczny

Opcji jest bardzo dużo. To w takim razie kiedy zdecydować się na kredyt hipoteczny, a kiedy na kredyt gotówkowy?

W oby przypadkach mamy do czynienia z kredytem celowy, przy czy dla poniższego porównania, kredyt gotówkowy będziemy traktować jako kredyt konsumpcyjny z przeznaczeniem na dowolny cel kredytowania.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny różnice

  • Cel finansowania:

W przypadku kredytu hipotecznego środki z kredytu mogą być przeznaczone np. na zakup nieruchomości (mieszkanie, dom, działka budowlana, itp.), budowę domu, remont, modernizację lub wykończenie nieruchomości.

Środki finansowe w ramach kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. To kredytobiorca decyduje o tym, na co chce przeznaczyć wypłacone środki. Może to być zatem zakup mieszkania, jeżeli brakuje mu niewielka kwota (ale nie może być przeznaczony na wkład własny), remont mieszkania, zakup samochodu z ogłoszenia i każdy inny cel kredytowania.

  • Okres kredytowania:

Inną różnicą pomiędzy kredytem hipotecznym i kredytem gotówkowym, to czas spłaty kredytu. Jeżeli chodzi o kredyt gotówkowy, to maksymalny czas spłaty nie przekracza 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego spłat może być rozłożona na czas dłuższy niż 10 lat i nierzadko jest to 25-30 lat. Oczywiście im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata, ale i wyższy koszt całkowity zobowiązania.

  • Wysokość kredytu:

Zakup mieszkania, domu czy generalny remont nieruchomości to bardzo duży wydatek. Dlatego też kredyty hipoteczne opiewają na bardzo wysokie kwoty. 300 tys. zł czy 500 tys. zł to kwoty ogromne, ale dzięki znacznie dłuższemu okresowi kredytowania, rata kredytowa może zostać zredukowana do kwoty minimalnej, z którą poradzi sobie budżet domowy kredytobiorcy.

W przypadku kredytu gotówkowego, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 500 zł. Rzadko jednak, kiedy banki udzielają tak wysokich kredytów. Górna granica kredyt gotówkowego to 150 000 – 200 000 zł.

Wysokość kredytu uzależnione jest od zdolności kredytowej wyliczonej przez bank.

  • Formalności:

Zdecydowanie więcej formalności jest związanych z kredytem hipotecznym. Udokumentowanie wkładu własnego, przygotowanie operatu szacunkowego, wpisanie hipoteki do księgi wieczystej, notariusz, itd. – to wszystko sprawia, że wniosek kredytowy jest rozpatrywany znacznie dłużej niż kredyt gotówkowy. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji od momentu poprawnie złożonego wniosku.

Przy kredycie gotówkowym, szczególnie przy stosunkowo niewielkich kwotach i jeżeli wniosek składamy w banku, który prowadzi nasze konto, formalności jest niewiele. Co więcej o kredyt gotówkowy, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, można wnioskować online, a pieniądze otrzymać na konto, nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek.

  • Wkład własny:

Wkład własny występuje tylko przy kredycie hipotecznym, kiedy zamierzamy zakupić nieruchomość. Wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, przy czym jest możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10% – 20% (jeżeli bank na to pozwala), przy czym brakująca kwota do 20% musi zostać ubezpieczona.

  • Koszt kredytu:

Całkowity koszt kredytu zależy od łącznej kwoty wszystkich pojedynczych kosztów poniesionych z pozyskanym finansowaniem.

Tani kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny w ostatecznym rozrachunku jest znacznie droższy, a nie tańszy (jak niekiedy można przeczytać). Natomiast wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego jest niższa niż kredytu gotówkowego, ze względu na zabezpieczenie finansowania, jakim jest hipoteka na nieruchomości.

Jeżeli spojrzymy na RRSO kredytów hipotecznych, to oczywiście, że rzeczywiste oprocentowanie jest na niskim poziomie, niespotykanym (lub bardzo rzadko) w segmencie kredytów gotówkowych.

Przykład: kredyt hipoteczny 274 814 zł i zaciągany jest na 24 lata. Wkład własny wynosi: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji. Oprocentowanie kredytu 6,62% w stosunku rocznym. RRSO 7,21%. Całkowity koszt kredytu hipotecznego wynosi 244 799,70 zł, przy uwzględnieniu kosztów:

  • odsetki 232 493,78 zł,
  • ubezpieczenia spłaty kredytu 5401,74 zł (za 4 lata),
  • ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy 280,22 zł,
  • opłata miesięczna za otwarcie konta 4 zł,
  • opłata za wydanie karty kredytowej 15 zł z miesięczną opłatą za obsługę karty 3,90 zł,
  • opłata za kontrolę nieruchomości 137 zł,
  • podatek od czynności cywilnoprawnych (CPP) od ustanowienia hipoteki 19 zł.

Całkowita kwota do zapłaty wynosi 519 613,70 zł.

Oczywiście tak wysokiego kredytu gotówkowego jak w powyższym przykładzie nie otrzymamy, ale przyjmując 200 tys. zł kredytu gotówkowego z maksymalnym czasem kredytowania 10 lat całkowity koszt będzie mniejszy niż powyżej, ze względu na krótszy czas spłaty.

Przy oprocentowaniu nominalnym wynoszącym nawet wysokie 10% w skali roku, to dla kredytu gotówkowego na 200 tys. zł na 10 lat, przy ratach stałych wysokość odsetek wyniesie 117 161,77 zł.

kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny