Kredyt gotówkowy potrzebny? A może pożyczka gotówkowa na dowolny cel z banku? Jeżeli już musisz skorzystać z finansowania, aby zrealizować niespodziewany wydatek lub ten zaplanowany od wielu miesięcy, np. remont mieszkania, to należy to zrobić. Ale mądrze.
Przede wszystkim należy określić w miarę dokładnie potrzeby finansowe i wysokość raty, która nie będzie zbytnio obciążać domowego budżetu - wysokość raty można przeliczyć wspólnie z bankiem, w którym zapoznamy się z ofertą kredytową.
Ważne jest, aby sprawdzić aktualne propozycje kredytów gotówkowych w bankach, warunki uzyskania kredytu, porównać poszczególne elementy kosztów i całkowity koszt kredytu. Negocjacje ostatecznej oferty kredytowej mogą również - zwłaszcza przy dobrej ocenie kredytowej - zmniejszyć cenę zobowiązania.
O jakich najważniejszych pięciu rzeczach powinieneś pamiętać, zanim zaciągniesz kredyt gotówkowy?
Obowiązkowe jest sprawdzenie kosztu całkowitego kredytu lub/i RRS (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
Jeśli już postanowiłeś, że pożyczysz określona kwotę, wytypowałeś banki, to czas na to, aby skontaktować się z nimi i poznać oferty. Nie musi to być wcale 10 banków, wystarczy dwa.
Zakładając, że masz wystarczającą zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową, każdy z banków przedstawi inną ofertę kredytową. Otrzymasz dodatkowo Formularze Informacyjne (a jest to ich obowiązek, aby taki formularz tobie przekazać), w którym znajdą się wszystkie informacje dotyczące kredytu. Najważniejszy jest koszt całkowity kredytu, składający się z sumy poszczególnych kosztów.
Podstawowe koszty kredytów gotówkowych, to: odsetki, prowizja od udzielonego kredytu, koszty i opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
Koszt całkowity kredytu jest przedstawiony w złotówkach (jeżeli kredyt jest zaciągany w PLN) oraz w RRSO.
Koszt kredytu w złotówkach jest prosty: jest to suma wszystkich kosztów, które należy ponieść na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu.
Kredyt gotówkowy 3 500 zł na 40 miesięcy. Całkowity koszt kredytu 6 158,51 zł - odsetki 2 658,51 zł prowizja 2 625 zł, opłata dodatkowa: 875 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 9 658,51 zł. Oprocentowanie roczne: 20,00%. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 104,85%.
Rzeczywista stopa procentowa to również wskaźnik kosztów całkowitych, ale prezentowany w ujęciu procentowym rocznym w stosunku do wysokości kredytu. Zamiast prowizji zawiera oprocentowanie nominalne kredytu (plus oczywiście wszystkie inne dodatkowe koszty).
Im mniejszy będzie koszt całkowity kredytu (oraz RRSO), tym taniej pożyczamy pieniądze.
Pamiętać należy o tym, aby dokonywać porównania takich samym kredytów: co do pożyczanej kwoty, liczby i rodzaju rat, np.: kredyt gotówkowy 20 tys. zł na 63 równe raty (a nie raty malejące, kredyt o 1 tys. zł większy lub mniejszy, itd.).
Kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym charakteryzują się tym, że wysokość oprocentowania, a tym samym i raty kredytowej, będzie zależeć od stóp procentowych NBP. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy, to za pewien czas oprocentowanie kredytu i rata zmaleje. Odwrotnie będzie w sytuacji podwyżki stóp procentowych: rata wzrośnie.
Rata stała będzie taka sama przez cały czas, w którym będziesz spłacać kredyt i nic się nie zmieni.
Obecnie kilka banków, np. Credit Agricole, ma w ofercie kredyt gotówkowy ze stałą stopą oprocentowania. Z reguły są one nieco wyżej oprocentowane niż podobne kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym.
Niewiele osób sobie zdaje sprawę, że wybór rat ma duży wpływ na całkowity koszt kredytu, ale i na ocenę zdolności kredytowej.
Rata stała oznacza, że nie zmieni się ona przez cały czas trwania umowy kredytowej. Jej stabilność, to główna jej zaleta, pozwalająca łatwiej zarządzać domowym budżetem.
Należałoby założyć, że oprocentowanie kredytu jest stałe - zmiana stóp procentowych nie ma wpływu na wysokość oprocentowania kredytu lub jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ale w okresie trwania umowy kredytowej nie nastąpi podwyżka lub obniżka stóp NBP.
Rata malejąca w zasadniczy sposób rożni się od raty stałej: na początku okresu kredytowania jest ona najwyższa, ale później, z każdym miesiącem spłaty, staje się coraz mniejsza (i mniej więcej w połowie spłaty staje się mniejsza od raty stałej).
Plusy rat malejących? Jest to opcja tańsza, ale wymaga posiadania większej zdolności kredytowej.
Jest to truizm, ale fakt jest taki, że pożyczając mniej i na krócej, mniej będziesz musiał oddać bankowi.
Wpływa na to przede wszystkim oprocentowanie nominalne kredytu. Im wyższe oprocentowanie tym większe odsetki.
Kredyt gotówkowy 5000 zł na 36 miesięcy:
Większa kwota kredytu gotówkowe, tym większy koszt odsetkowy.
Oprocentowania nominale roczne 12%, czas spłaty 48 miesięcy (raty równe):
Obecnie wiele banków w ofertach promocyjnych ma kredyt gotówkowy bez prowizji. Ale kiedy taka prowizja jest naliczana, to zawsze zwiększy koszt całkowity. Jest ona obliczana najczęściej jako pewien (ustalony) procent od wysokości kredytu - jest stała, to znaczy, że niezależnie czy pożyczysz na 12 miesięcy czy na 60, np. 10% od 5000 zł zawsze będzie 500 tys. zł, a od 20 tys. zł - 2000 zł.
Jest duże pole do negocjacji, zwłaszcza, jeżeli nie jest to oferta promocyjna. Im lepszą masz ocenę kredytową, tym większe możliwości.
Ażeby skutecznie negocjować, to należy nie tylko poznać aktualne propozycje kredytowe, przygotowane oferty, ale i wykazać się dobrą oceną kredytową.
Obniżka, nawet niewielka, oprocentowania kredytu czy zmniejszenie prowizji, to mniejsze koszty kredytowe. Pamiętaj jednak, aby przeanalizować propozycję w stylu: "coś za coś". Jeżeli bank obniży tobie oprocentowanie, ale w zamian będzie wymagać wykupienia ubezpieczenia lub skorzystania z produkty oferowanego przez bank, to poproś o wyliczenia nowej propozycji. Niekoniecznie bowiem na tym zyskasz i wyjdziesz jak "Zabłocki na mydle".
Jak sobie poradzić w sytuacji, kiedy już spłacamy nie jeden, a kilka kredytów gotówkowych, a raty łącznie są już zbyt dużym wyzwaniem dla budżetu domowego? Jeżeli mamy kilka różnych zobowiązań kredytowych bankowych, to można je skonsolidować, czyli zastąpić kilka kredytów jednym kredytem konsolidacyjnym (Najważniejsze Zalety Konsolidacji Kredytów). Wydłużając odpowiednio okres kredytowania można w zdecydowany sposób obniżyć miesięczną ratę.
© 2023 Oferta Banków ofertabnkow.pl