Kredyt i pożyczka w niepewnych czasach

Czy w ciężkich czasach, ratunkiem dla domowego budżetu może być kredyt lub pożyczka?

Każdy kredyt na nagłe i niezaplanowane wydatki jest być może szybkim sposobem na załatanie dziury budżetowej, ale nie jest to najlepszy sposób na podreperowanie finansów. Bardzo często prowadzi to do powstania dużych kłopotów finansowych - ostatecznie pieniądze będzie trzeba oddać...

Każda decyzja kredytowa powinna być przemyślana i najlepiej, aby była zaplanowana z dużym wyprzedzeniem. Najczęściej kredyt lub pożyczkę bierzemy na konkretny cel, np.:

• zakup mieszkania - kredyt hipoteczny,
• kupno samochodu lub innej ruchomości - kredyt samochodowy,
• wakacje, remont, zakup mebli - pożyczka gotówkowa na dowolny cel.

Mając zaplanowane z dużym wyprzedzeniem, sfinansowanie zakupu określonego produktu (lub zrealizowanie usługi) możemy się na to lepiej przygotować. Nie tylko zapoznać się na spokojnie z propozycjami banków i dopasować konkretny produkt kredytowy, a również zaoszczędzić pieniądze, aby zaciągnąć jak najmniejsze zobowiązanie kredytowe.

Jakie są rodzaje kredytów i pożyczek oferowanych przez banki? Jest kilka różnych, generalnie najbardziej popularne oferty banków w 2023 dotyczą:

• kredytów gotówkowych (pożyczek gotówkowych),
• kredytów hipotecznych (mieszkaniowych),
• kredytów i pożyczek konsolidacyjnych,
• kredytów samochodowych,
• kredytów odnawialnych na kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Do tej grupy nie można wliczyć, również popularnych chwilówek i pożyczek ratalnych w firmach pożyczkowych.

Kredyty i pożyczki gotówkowe bankowe

Kredyty i pożyczki gotówkowe, to jedne z najpopularniejszych produktów finansowych oferowanych przez banki. Nie tylko, że oferuje je każdy bank komercyjny i spółdzielczy, ale są instytucje, które mają po kilka różnych kredytów gotówkowych.

Pieniądze pozyskane z pożyczki gotówkowej mogą zostać dowolnie wydane - na dowolny cel nie związany z ewentualnie prowadzoną działalnością gospodarczą.

Zalety pożyczek gotówkowych:

• bardzo szybka możliwość uzyskania gotówki, nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek,
• nie jest wymagany wkład własny,
• pieniądze można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel,
• bez zabezpieczenia hipotecznego,
• możliwość nadpłacania kredytu już od pierwszej raty,
• dostępne w placówkach bankowych i przez internet.

Wady pożyczek gotówkowych:

• wysoko oprocentowane (ale nie najwyżej),
• wyższa kwota i dłuższy czas spłaty wiązać się może z dodatkowymi formalnościami i dodatkowym zabezpieczeniem.

Pożyczkę gotówkową można łatwo wziąć, ale trudniej spłacić. Nie obejdzie się zatem bez konieczności przeanalizowania sytuacji finansowej, zarówno obecnej, jak i przyszłej, możliwości udźwignięcia spłaty przez domowy budżet. Jeżeli nie masz pewności, że sobie poradzisz ze spłatą comiesięcznych rat, to nie należy składać wniosku kredytowego.

Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy)

Posiadanie własnego mieszkania czy domu jest marzeniem wielu osób. Na kupno nieruchomości za gotówkę może pozwolić sobie jednak niewiele osób, dlatego zdecydowana większość szuka pomocy w banku, decydując się na kredyt hipoteczny.

Główną cechą kredytu hipotecznego jest to, że może być przeznaczony wyłącznie na cele związane z zakupem, budową czy remontem nieruchomości, a zabezpieczeniem kredytu jest zastaw zakupionej hipoteki.

Kredytu hipotecznego nie można uzyskać od ręki czy przez internet. Banki bardzo dokładnie sprawdzą potencjalnego kredytobiorcę pod kątem uzyskiwanych zarobków, formy zatrudnienia, sytuacji finansowej gospodarstwa domowego, posiadanego wkładu własnego.

Średnia wartość kredytu hipotecznego przekracza 200 tys. zł, a okres kredytowania może wynieść nawet 35 lat.

Zalety kredytu hipotecznego:

• możliwość zakupu lub budowany nieruchomości: domu, mieszkania, garaży, itp.,
• na kredyt hipoteczny można kupić mieszkanie na wynajem, a raty spłacać czynszem otrzymywanym od najemcy,
• długi okres kredytowania pozwala uzyskać relatywnie małą ratą w stosunku do wysokości kredytu,
• zdecydowanie najniższe oprocentowanie nominalne spośród wszystkich kredytów bankowych oferowanym konsumentom.

Wady kredytu hipotecznego:

• długoterminowe zobowiązanie spłacane najczęściej przez kilkadziesiąt lat,
• wysokości rat kredytowych może się zmieniać w bardzo znaczny sposób (rosnąć lub maleć) w przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem,
• wymagany wysoki wkład własny, wynoszący co najmniej 20% wartości nieruchomości,
• przy wkładzie własnym poniżej 20% (oferty w niektórych bankach), ale większym lub równym 10%, konieczne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co zwiększa koszt całkowity kredytu,
• trudno dostępny dla młodych osób, które nie mają historii kredytowej,
• długi proces ubiegania się o kredyt, związane jest to z dużą liczbą dokumentów i zaświadczeń, które należy dołączyć do wniosku kredytowego,
• koszty pozabankowe, takie jak: koszty sądowe i notarialne.

Kredyt konsolidacyjny. Pożyczka konsolidacyjna

Kredyty konsolidacyjne to produkty kredytowe, którymi zainteresowanie rośnie w czasach kryzysowych i są ściśle związane z konsolidacją wybranych zobowiązań spłacanych w tym samym lub w różnych bankach.

W czasach dobrej koniunktury gospodarczej, kiedy ceny pozostają na stabilnym poziomie, a wynagrodzenia rosną, to bardzo chętnie sięgamy po kredyty gotówkowe, ratalne i zwiększamy limity w rachunkach ROR.

Wszystko jest jak w najlepszym porządku, kiedy nie ma problemu z ich bieżącą spłatą. Ale w czasie kryzysu gospodarczego, kiedy tak jak obecnie, mocno rośnie inflacja i domowe wydatki, a dochody pozostają na tym samym poziomie, może pojawić się problem z regulowaniem rat.

W najgorszej sytuacji są ci kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty z oprocentowaniem zmiennym - każda podwyżka stóp procentowych powoduje wzrost rat kredytowych. W końcu może okazać się, że wydatki domowe zrównają się z dochodami i nastąpi katastrofa finansowa.

Aby temu zapobiec, aby obniżyć wysokość płaconych rat, dokonuje się konsolidacji kredytów. Ma ona bowiem wiele zalet. To nie tylko lepsza organizacja domowych finansów, poprzez zmniejszenie liczby zobowiązań kredytowych, ale i również zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej w stosunku do sumy raty konsolidowanych kredytów.

Procedura związana z konsolidacją i kredytem konsolidacyjnym gotówkowym nie różni się od zwykłego kredytu gotówkowego. Jedynym dodatkowym elementem jest to, że we wniosku kredytowym należy podać zobowiązania bankowe, które chcemy skonsolidować.

Dla kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (drugim rodzajem jest hipoteczny) maksymalna kwota możliwa do uzyskania to 200-250 tys. zł, a maksymalny czas spłaty wynosi 10 lat.

Zalety konsolidacji kredytów (ale nie kredytu konsolidacyjnego):

• skonsolidować, czyli połączyć w jeden kredyt, można wiele różnych zobowiązań bankowych: kredyty gotówkowe, ratalne, hipoteczne, samochodowe, odnawialne, wykorzystane limity w koncie osobistym, karty kredytowe,
• ograniczenie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych,
• skonsolidować można kredyty spłacane w różnych bankach,
• poprawa płynności finansowej dzięki uzyskaniu mniejszej raty kredytowej,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• możliwość ubiegania się o dodatkowe środki,
• pożyczka konsolidacyjna bankowa pozwala spłacić również pożyczki gotówkowe zaciągnięte w firmach pożyczkowych.

Wady kredytu konsolidacyjnego:

• koszt kredytu konsolidacyjnego,
• zmniejszenie raty kredytowej następuje przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu spłaty, co wiąże się z większym kosztem odsetkowym,
• całkowita wysokość zadłużenia jest większa w porównaniu do tego przed konsolidacją,
• oferty promocyjne banków, pomimo korzystniejszych warunków kredytowych, wykluczają skonsolidowanie produktów kredytowych zaciągniętych w banku dokonującym konsolidacji,
• niestabilność raty w przypadku kredytów konsolidacyjnych z oprocentowaniem zmiennym. Rata kredytowa wzrośnie lub zmaleje w przypadku podwyżki lub obniżenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Karta kredytowa

Karty kredytowe należą do kredytów odnawialnych, a wniosek o jej wydanie można złożyć nie tylko w banku, w którym mamy konto bankowe. Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, bank oceni zdolność kredytową i na tej podstawie podejmie decyzję o przyznaniu limitu kredytowego.

Jak nie widać nie trzeba brać pożyczki gotówkowej, aby korzystać z dodatkowych pieniędzy z przeznaczeniem na dowolny cel.

Karta kredytowa pozwala na płacenie w sklepach stacjonarnych i internetowych za zakupione towary i usługi, ale posiada również wiele dodatkowych funkcji czy możliwości skorzystania z i rabatów i bonusów.

Zalety kart kredytowych:

• długi okres bez odsetkowy - może wynieść nawet 60 dni,
• możliwość realizowania transakcji za zakupy, zarówno w sklepach tradycyjnych, jak i internetowych,
• liczne programy premiowe, rabatowe i bonusowe,
• możliwość spłaty kredytu z wykorzystanego limitu w ratach miesięcznych,
• o wydanie karty kredytowej można wnioskować w wielu bankach przez internet.

Wady kart kredytowych:

• wysokie prowizje za wypłaty pieniędzy z bankomatów,
• wysokie oprocentowanie nominalne,
• maksymalny dostępny limit kredytowy mniejszy od maksymalnej możliwej pożyczki gotówkowej,
• możliwe dodatkowe koszty związane z użytkowaniem karty, np. opłata miesięczna lub roczna.

Pożyczka, jako limit w koncie bankowym

Być może, zaraz po kredytach i pożyczkach gotówkowych - limit w koncie bankowym - jest najpopularniejszym kredytem, z którego korzystają Polacy.

Ma kilka zasadniczych zalet i pozwala szybko sfinansować mniejszy lub większy wydatek, bez konieczności zaciągania kredytu gotówkowego.

Wystarczy tylko złożyć wniosek w banku, w którym mam konto osobiste (i najlepiej byłoby, aby na ten rachunek wpływało wynagrodzenie), aby otrzymać limit kredytowy.

Decydując się na limit w koncie, otrzymujesz od banku możliwość korzystania z dodatkowych środków, jeżeli skończą się Twoje własne. Gotówkę taką możesz przelewać, wypłacać z bankomatów, płacić za towary i usługi. Odsetki są naliczane wyłącznie za wykorzystane środki, do momentu, kiedy nie zostaną spłacone.

Bardzo często mówi się, że jest to limit odnawialny, ponieważ jest każdorazowo odnawiany po jego spłaceniu.

Zalety limitu kredytowego w koncie:

• wymagane są minimalne formalności, aby go uzyskać,
• środkami z limitu możesz swobodnie dysponować,
• możliwość uzyskania wysokiej kwoty limitu,
• odsetki naliczane tylko za wykorzystaną kwotę.

Wady limitu kredytowego w koncie:

• kwota limitu jest ograniczona i najczęściej uzależniona od wysokości wynagrodzenia lub wpływów na konto,
• wysoko oprocentowane wykorzystane środki,
• zwiększenie limitu bardzo często wiąże się z dodatkową opłatą,
• koszt związany z odnowieniem limitu (najczęściej po 12 miesiącach).

Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa

Nie ma możliwości, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę w banku nie mając dobrej oceny kredytowej. Najważniejsze są dwa elementy:

• zdolność kredytowa, która decyduje o maksymalnym dostępnym finansowaniu, a na którą wpływa między innymi wysokość miesięcznych dochodów i wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym,
• wiarygodność kredytowa, czyli historia kredytowa w BIK oraz brak wpisów w tzw. bazach dłużników.

Im wyższa jest zdolność kredytowa, tym na większy kredyt można liczyć, pamiętając jednocześnie, że każdy z banków wylicza ją nieco w inny sposób, stosując jednak te same parametry (czynniki). Stąd w jednym banku nasza zdolność kredytowa może być większa, a w innym mniejsza.

Nie ma zatem ŻADNEJ możliwości, aby uzyskać kredyt w banku bez zdolności kredytowej lub bez sprawdzenia bazy BIK.