Dwa lata temu, przed jesienią 2021 roku, Dagmara i Piotr, chętnie korzystali z możliwości kredytowania konsumpcji. Zaciągnięta pożyczka na remont mieszkania, zakup samochodu z ogłoszenia, kolejna pożyczki na urządzenie mieszkania i oczywiście, limity w koncie i karta kredytowa - na dodatkowe, niezbędne i nieoczekiwane wydatki.
Sytuacja finansowa była na tyle dobra, że zapłacenie tych wszystkich rat kredytowych, nie stanowiło problemu, co powodowało, że można było pożyczać, a co więcej, chętnie z takiej możliwości korzystali i zwiększali limity w kontach ROR i w kartach kredytowych.
Wszystko było dobrze do czasu, kiedy stopy procentowe pozostawały na takim samym poziomie, a tym samym wysokość rat kredytowych była taka sama. Ale to się zmieniło - w październiku 2021 roku. Co więcej, wydatki domowe zaczęły rosnąć. Wraz z rosnącą inflacją zwiększyły się koszty utrzymania. Z każdym miesiące raty kredytowe stawały się coraz większe i większe, pozostałe wydatki rosły, a sytuacja w domowym budżecie stawała się coraz gorsza. Uzyskiwane dochody pozostawały na takim samym poziomie od wielu miesięcy.
Sytuacja opisana powyżej może dotyczyć dziesiątek tysięcy Polaków. Pomimo że, w III kwartale 2023 r. nastąpiły obniżki stóp procentowych, to i tak inflacja jest bardzo duża. Jak poradzić sobie z wysokimi ratami i z coraz gorszym bilansem domowego budżetu? Zaciągając nowy kredyt.
Mowa jest o kredycie konsolidacyjnym, kredycie celowym, który można przeznaczyć tylko na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych. Mniejsza nowa rata kredytowa i odpowiednie zarządzenie domowymi finansami, może pomóc wyjść z finansowych kłopotów.
Połączenie kilku, a niekiedy nawet kilkunastu, kredytów w jedno nowe zobowiązanie, to rozwiązanie powszechnie stosowane, a kredyt konsolidacyjny jest standardowym produktem w ofercie banków.
"Połączenie" kredytów - tak potocznie mówi się i pisze o konsolidacji kredytów.
Uważa się, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem dla osób, które już doświadczają problemów ze spłacaniem kredytów. Jeżeli jednak, mają zaległości w spłacie, to szansa na uzyskanie kredytu jest minimalna. Taka decyzja powinna być podejmowana z dużym wyprzedzeniem, najlepiej opierając się na aktualnych dochodach i prognozowanych domowych wydatkach.
Zapisując wszystkie domowe wydatki przez wiele miesięcy, łatwo można przeprowadzić różne analizy porównawcze, łącznie z symulacją ich wzrostu w kolejnym miesiącu o określoną wysokość i wpływu na stan budżetu.
Niższa rata zdecydowanie może pomóc w krótkoterminowym ustabilizowaniu domowego budżetu, ale bez dodatkowych działań, polegających na ograniczeniu innych wydatków, a nawet biorąc pod uwagę zwiększenie dochodów, może to być działanie niewystarczające.
Powinniśmy wziąć pod uwagę, że inflacja wciąż rośnie, podobnie jak mogą wzrosnąć raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym, jeżeli będą podnoszone stopy procentowe. Żaden z ekonomistów nie zagwarantuje, że za kilka miesięcy sytuacja się nie zmieni.
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wymaga przeanalizowania stanu domowych finansów i zastanowienie się czy faktycznie konsolidacja będzie najlepszym rozwiązaniem.
Więcej informacji, analiz i rozszerzenia poruszanych tematów, znajdziesz na portalu Kredyty Porównywarka kredytyporownywarka.pl. Na przykład w artykule: Czy kredyt konsolidacyjny ma sens?
Banki bardzo chętnie "przejmują" kredyty spłacane przez kredytobiorców u konkurentów. I nie ma co się dziwić, ponieważ nie tylko, że zarobią na nowym kredycie, ale również liczą na całkowite przejęcie klienta: założenie konta osobistego w przyszłości czy skorzystanie z innych oferowanych produktów.
Dlatego oferty promocyjne kredytów konsolidacyjnych są bardzo często oferowane nowym klientom bez prowizji czy z obniżonym oprocentowaniem.
Pamiętajmy, że bank "sam z siebie" nie zaproponuje konsolidacji, ale zależy mu (podobnie, jak to powinno być w przypadku kredytobiorcy), aby należność była spłacana terminowo. Jeżeli mamy odpowiednią zdolność kredytową i (wciąż) pozytywną historię kredytową w BIK, to nie powinno być żadnych problemów z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego.
Zdecydowane zmniejszenie wysokości miesięcznych rat kredytowych, zawsze wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty. I musimy być świadomi tego, że nie pożyczymy za darmo! Koszt kredytowy (z pewnością odsetki) sprawia, że całkowita kwota do zwrotu jest większa niż tylko pożyczony kapitał. Druga sprawa, równie istotna, jest taka, że mniejsze rata kredytowa to większa cena kredytu, z tego powodu, że dłużej będą naliczane odsetki od zadłużenia, czego konsekwencją jest większy koszt kredytu.
Jest to możliwe - otrzymanie dodatkowych środków w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Dlaczego bank chętnie pożycza dodatkowe pieniądze? Nie bądźmy hipokrytami: banki nie są instytucjami dobroczynnymi! Argumentem podstawowym, aby pożyczyć więcej, jest to że więcej zarobi. Bank może zaproponować ekstra pieniądze, ponieważ zmniejszenie raty kredytowej powoduje, że wzrasta zdolność kredytowa. Jednak nie pożyczy, kiedy klienta nie ma zdolności kredytowej.
Dodatkowe środki, to po prostu jest nowa pożyczka gotówkowa. Może być ona przeznaczona na dowolny cel, a środki z niej są przelewane na konto.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych kredytobiorca pieniędzy na konto nie otrzymuje, ponieważ to bank sam spłaca wierzycieli. Jeżeli jest to natomiast pożyczka konsolidacyjna (bankowa), to pieniądze trafiają na konto pożyczkobiorcy, który ma określony czas na uregulowanie konsolidowanych kredytów i pożyczek.
Pamiętajmy jednak, że każde dodatkowo pożyczone pieniądze tylko zwiększą całkowite zadłużenie i koszt kredytowy.
Obecnie wiele osób decyduje się na przeprowadzenie konsolidacji kredytów. Duże zainteresowanie kredytami konsolidacyjnymi nie oznacza, że każdy kredytobiorca musi podejmować taką decyzję.
Świadomość, że istnieje kilka możliwości rozwiązania problemów finansowych i dokładne przeanalizowania źródeł naszych kłopotów, może doprowadzić do wybrania innej drogi niż konsolidacja kredytów.
Jeżeli spłacany jest tylko jeden kredyt lub pożyczka, to istnieje możliwość restrukturyzowania zadłużania, np. wydłużając czas spłaty. Krótkoterminowym rozwiązaniem są wakacje kredytowe czy prolongata w spłacie. Innym rozwiązaniem jest zmniejszenie domowych wydatków lub zwiększenie dochodów. Najgorszym rozwiązaniem jest "nic nierobienie" i trzymanie się maksymy, że "jakoś to będzie".
Głównym atutem kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście zmniejszenie liczby spłacanych kredytów, nieznacznie lepsze warunki spłaty i mniejsza rata kredytowa.
Dodatkowo warto pamiętać, że "połączyć" w ramach kredytu konsolidacyjnego można najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty samochodowe czy limity w kontach ROR i niespłacane zadłużenie w kartach kredytowych.
Należy zastanowić się zwłaszcza o "zamknięciu" niespłacanych limitów w rachunkach i zadłużenia na kartach kredytowych. Generują one obecnie wysokie koszty odsetkowe - odsetki płacimy, a zadłużenie jest takie same, jak na początku.
Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Kredytobiorca (pożyczkobiorca), który spłaca dwa zobowiązania kredytowe lub "przenosi" kredyt z innego banku i korzysta z dodatkowej gotówki.
Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest pozytywna ocena kredytowa: zdolność kredytowa oraz dobra historia w BIK.
Bank przeprowadza scoring kredytowy, weryfikując dane dotyczące kredytobiorcy.
Uwaga! Nie należy mylić kredytu konsolidacyjnego z refinansowym! Refinansowanie kredytu polega na "przeniesieniu" jednego kredytu do innego banku. Najczęściej głównym założeniem jest uzyskanie bardziej korzystnych warunków kredytowych i dotyczy to przeważnie kredytów hipotecznych.
© 2023 Oferta Banków ofertabnkow.pl