Kredyt konsolidacyjny dla mocno zadłużonych

Kredyt konsolidacyjny dla mocno zadłużonych w bankach? Ależ oczywiście, że tak! Masz szansę na skonsolidowanie kredytów i uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, nawet wówczas, kiedy uważasz, że jesteś już zadłużony po same uszy!

Ale i tak najważniejsze jest to, aby spłacać na bieżąco i bez opóźnień swoje aktualne zadłużenie. Jeżeli jest inaczej, a zaległości w regulowaniu rat kredytowych są duże (powyżej 30 dni), to z przeprowadzeniem konsolidacji w banku mogą być problemy.

Warunek konsolidacyjny nr 2? Oczywiście, jak w przypadku każdego innego kredytu lub pożyczki, konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa.

Być może słyszałeś, że kredyt konsolidacyjny wymaga zabezpieczenia hipotecznego. Tak, to prawda. Można wybrać kredyt konsolidacyjny hipoteczny, jeżeli masz własne mieszkanie lub dom. W takim przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

Zabezpieczeniem może być nawet mieszkanie lub dom, za które spłacasz kredyt hipoteczny. Możliwe jest również skonsolidowanie kredytu hipotecznego z pozostałymi spłacanymi kredytami i pożyczkami.

A co jeżeli nie masz nieruchomości, która mogłaby być zabezpieczeniem kredytu? I w tym przypadku masz możliwość skonsolidowania kredytów – należy wówczas ubiegać się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Jest oczywiście wyżej oprocentowany niż kredyt hipoteczny (konsolidacyjny), najczęściej zabezpieczony na wekslu, ale maksymalna kwota kredytu również robi wrażenie. To często nawet 200 tys. zł z maksymalnym okresem spłaty do 10 lat.

Przeczytaj również https://kredytyporownywarka.pl Kredyt konsolidacyjny czy się opłaca? Dodatkowe informacje i rozszerzenie tematów o konsolidacji kredytów.

Konsolidacja z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego na hipotece nieruchomości, pozwala bankowi zaproponować niższe oprocentowanie, większy kredyt (uzależniony od wyceny nieruchomości) i dłuższy czas kredytowania – do 20-25 lat.

Kredyty i pożyczki hipoteczne są najniżej oprocentowane spośród wszystkich produktów oferowanych przez banki.

Wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny zapłacisz mniejsze odsetki, ale jeżeli porównamy dwa takie same kredyty, np. na 150 tys. zł na 10 lat. Bo sumarycznie, oczywiście większy koszt odsetkowy będzie dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego na 300 tys. zł na 25 lat, niż dla kredytu konsolidacyjnego na 80 tys. zł na 7 lat.

W tym konkretnym przypadku, koszt odsetkowy dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego będzie większy nawet przy dwukrotnie niższym oprocentowaniu nominalnym.

Karta kredytowa i limit w koncie a kredyt konsolidacyjny

Karty kredytowe i niespłacane limity w koncie, to zadłużenie, które jest niezwykle groźne dla naszego portfela! Dlaczego?

W przypadku kart kredytowych banki umożliwiają spłacanie np. 5 procent aktualnego zadłużenia i wielu kredytobiorców z tego korzysta, bez zastanowienia się nad konsekwencjami.

Czy zdajesz sobie jednak sprawę z tego, że w takiej sytuacji dług na karcie w zasadzie nie maleje, a są naliczane odsetki? I to nie są małe odsetki, ponieważ oprocentowanie długu w karcie kredytowej jest jednym z najwyższych, biorąc pod uwagę wszystkie oferowane przez banki produkty kredytowe.

Podobnie jest z wykorzystanym, a nie spłacanym limitem w koncie osobistym. Biorąc pod uwagę obecne średnie oprocentowanie limitu w skali roku, to zadłużenie (nie spłacany limit) w wysokości 5000 zł, po roku zwiększy się o prawie 700 zł

Jak są obliczane odsetki od przyznanego limitu w koncie? Naliczane są one codziennie i uzależnione są od kwoty zadłużenia i aktualnego oprocentowania. Pobierane są z konta w określonym dniu, zgodnie z umową. Jest to dzień kapitalizacji odsetek.

Im większą część ogólnego zadłużenia stanowią wysoko oprocentowane kredyty konsumpcyjne, karty kredytowe oraz debety w koncie, tym bardziej zasadne wydaje się rozważenie konsolidacji kredytów i skorzystania z kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Na koniec jednak należy zaznaczyć kilka istotnych kwestii. Po pierwsze, niekiedy można się spotykać z opinią, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem oddłużeniowym. Oczywistym jest, że nie jest to prawdziwe stwierdzenie.

Zadłużenie nie znika, nie zostaje anulowane, ale zostaje tylko…, no właśnie, skonsolidowane. Można napisać, że zostaje zamienione czy połączone w jeden kredyt. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pieniędzy z kredytu nie otrzymujemy „do ręki”, ale to bank z przyznanego nam kredytu spłaca bankowych wierzycieli. Zamyka zatem wskazane zobowiązania, a my sami zamiast płaconych miesięcznie kilku rat kredytowych, mamy tylko jedno zobowiązanie i jedną ratę. Pod warunkiem, że skonsolidowaliśmy wszystkie kredyty.

Pomiędzy kredytem, a pożyczką konsolidacyjną bankową zachodzą pewne techniczne różnice. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej środki pieniężne otrzymujemy na konto bankowe i to my, samodzielnie zamykamy zobowiązania. Mamy na to czas wyznaczony przez bank. Pożyczka konsolidacyjna pozwala również zamknąć karty kredytowe, limity w kontach i pożyczki niebankowe (w przypadku kredytów konsolidacyjnych nie jest to możliwe, chyba, że skorzystamy z dodatkowej gotówki).

Drugą bardzo istotną rzeczą, o której musimy wiedzieć jest to, że nowa mniejsza rata kredytowa może być znacznie mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów, tylko dlatego, że okres kredytowania zostaje odpowiednio wydłużony. Co prawda kredyt czy pożyczka konsolidacyjna jest tańsza od kredytu czy pożyczki gotówkowej (co ma istotne znaczenie przy dodatkowej gotówce – pożyczamy taniej niż gdybyśmy pożyczali osobno), ale nie na tyle, aby przyniosło to duże korzyści w postaci niższej raty.

Konsekwencją wydłużenia czasu spłaty jest niższa rata, ale JEDNOCZEŚNIE zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Im dłużej spłacany jest kredyt, tym więcej jest odsetek do zapłacenie. Ostatecznie zatem wzrasta koszt całkowity i jednocześnie nasze całkowite zadłużenie, w porównaniu do tego co było przed przeprowadzoną konsolidacją.