Porównywarka kredytów gotówkowych obliczy z pewnością koszt kredytowy… Na logikę, tak powinno być, bo chyba od tego są porównywarki i kalkulatory kredytowe.
W rzeczywistość jest jednak całkowicie inaczej i żadna, należałoby to podkreślić, żadna porównywarka kredytów nie daje możliwości, aby dokładnie sprawdzić, ile zapłacisz za kredyt.
Nie ma większego znaczenia, czy korzystasz z porównywarki udostępnionej na stronie banków czy na jakiejkolwiek stronie o tematyce kredytowej. Każde takie wyliczenia, to tylko obliczenia szacunkowe i na 100% będą się różnić od tych, które otrzymamy w banku, zapoznając się z indywidualną ofertą kredytową.
Porównywarki, niekiedy reklamowane jako rankingi kredytowe, są w zasadzie tylko prezentacją banków i kredytów gotówkowych z najnowszych propozycji, a wysokości rat i kosztów całkowitych są wyliczana na podstawie przykładów reprezentacyjnych danej propozycji.
Jedynym sensownym rozwiązaniem, który pozwala wybrać korzystny kredyt, jest porównanie samodzielne ofert kredytowych pod względem kosztów. W tym celu należy skontaktować się z wybranymi bankami w sprawie kredytu.
Kredyt gotówkowy bez porównywarki kredytowej
Mając przygotowane dwie oferty kredytowe – bank ma obowiązek przekazania tobie Formularz Informacyjny – i to jeszcze zanim podpiszesz umowę – zdecydowanie łatwiej jest dokonać odpowiedniego wyboru, np. decydując się na ten, który jest tańszy.
A kredyty gotówkowe porównywarka, kalkulator kredytowy? Nie warto z nich korzystać? Oczywiście są to użyteczne narzędzie, ale głównie po to, aby oszacować raty i skontaktować się z wybranymi bankami.
Koszt całkowity kredytu oraz rata kredytu gotówkowego
Należy zdawać sobie sprawę z tego, że pożyczając pieniądze w banku, niezależnie czy będzie to mała pożyczka gotówkowa czy duży kredyt, to poza pożyczonym kapitałem, przyjdzie nam oddać również koszty kredytowe. Żaden bank nie pożyczy za 0 zł.
Oznacza to, że kupując np. samochód z ogłoszenia i finansując jego zakup z pożyczki gotówkowej, zapłacisz więcej niż jest on wart w rzeczywistości.
Na koszt kredytowy składa się kilka zasadniczych czynników, a jednocześnie jest on ściśle powiązany z wysokością kredytu gotówkowego i czasem kredytowania. Te dwa czynniki odpowiadają za wysokość raty kredytowej.
Całkowity koszt kredytu gotówkowego składa się najczęściej z odsetek, a które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu. Pozostałe koszty kredytowe, to prowizja za udzielenie kredytu, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Takie koszty mogą być naliczone, ale nie muszą.
Oprocentowanie nominalne RSO kredytu gotówkowego
Oprocentowanie kredytu gotówkowego, ale i każdego innego kredytu lub pożyczki, może być stałe lub zmienne.
Oprocentowanie stałe – nie zmieni się przez cały czas kredytowania, a tym samym i rata będzie jednakowa (jeżeli jest to rata równa, bo może być i malejąca). Od samego początku zatem znany jest całkowity koszt kredytu.
Natomiast na wysokość oprocentowania zmiennego wpływają stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski. Decydując się na oprocentowanie zmienne (które jest niższe od oprocentowania stałego) otrzymujemy harmonogram spłaty kredytu z ustalonymi ratami. Jednak, kiedy RPP NBP zmieni wysokość stóp procentowych – podwyższy je lub obniży – to i oprocentowanie naszego kredytu odpowiednio się zmieni, a rata wzrośnie lub zmaleje.
Prowizja od udzielonego kredytu gotówkowego
Prowizja to jednorazowa opłata, którą pobierają banki za… No właśnie, w zasadzie nie wiadomo za co ją pobierają. Tłumaczenie jest różne, a prawda jest taka, że zawsze zwiększa koszt całkowity kredytu.
Obecnie, kiedy oprocentowanie kredytów jest wysokie, niektóre banki rezygnują z jej pobierania – warto zwrócić uwagę na kredyty gotówkowe w promocji. Opłaty prowizyjne są powszechnie nakładane, kiedy zarobki z tytułu odsetek maleją. Aktualnie mamy do czynienia z sytuacją odwrotną: banki zarabiają na odsetkach znacznie więcej niż w tym samym okresie przed rokiem (w październiku 2021 r.). I dlatego mogą pozwolić sobie na taki „gest”…
Prowizja kredytowa może być uwzględniona w racie (dodana do raty), zapłacona z góry lub skredytowana.
Koszty dodatkowe kredyty gotówkowe
Koszty dodatkowe oczywiście występują i takim kosztem jest np. polisa ubezpieczeniowa. Ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale bank może wymagać jego wykupienie, jeżeli zaciągamy duży kredyt, na długi czas lub ocena kredytowa jest nie najlepsza.
Pozostałe koszty zdecydowanie bardziej powszechne są w przypadku pożyczek gotówkowych zaciąganych w firmach pożyczkowych niż w bankach. Są one nazywane bardzo różnie, np. opłata za rozpatrzenie wniosku, administracyjna, za obsługę zadłużenia, itp.
Kredyty gotówkowe porównanie
To jest już jasne, że wszystkie te koszty podliczone razem informują o tym, ile należy zapłacić za koszt pożyczenia pieniędzy. Całkowity koszt kredytu gotówkowego może być zatem traktowany jak jego cena.
Wszystkie istotne parametry oferty bank zawrze w Formularzu Informacyjnym, który ma obowiązek przekazać klientowi przed podpisaniem umowy. I w ten sposób, dysponując zaledwie dwoma formularzami, możliwe jest porównanie przedstawionych ofert. Czy porównywarka kredytów gotówkowych, to umożliwia? Pytanie retoryczne.
Ważna uwaga: jeżeli porównujemy kredyty gotówkowe na podstawie kosztów całkowitych i/lub ich RRSO, to parametry kredytów muszą być jednakowe (wysokość, czas spłaty, raty – stałe lub malejące).