Konsolidacja kredytów to z pewnością pewne rozwiązanie dla tych kredytobiorców, którzy aktualnie spłacają jednocześnie wiele rodzajów zobowiązań bankowych i szukają sposobu na poprawienie stanu domowych finansów.
Połączenie kredytów w jeden nowy, może być asumptem do polepszenia sytuacji materialnej gospodarstwa domowego poprzez obniżenie wysokości miesięcznych rat (a tym samym i domowych wydatków), ale dzieje się to przy jednoczesnym wzroście zadłużania.
Zmniejszenie raty, również zwiększenie zdolności kredytowej, co daje możliwość pozyskania dodatkowej gotówki z wykorzystaniem jej na dowolny cel.
Na co zwracać uwagę, aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Jest kilka czynników, na które należy zwrócić uwagę w szczególności:
1. Wysokość oprocentowania nominalnego.
W przypadku większości kredytów konsolidacyjnych, wysokość oprocentowania nominalnego jest czynnikiem, który w dużej mierze decyduje o koszcie odsetkowym, a tym samym i całkowitym koszcie kredytu.
2. Prowizja za udzielenie kredytu.
W czasach obowiązywania wysokich stóp procentowych, banki mogą sobie pozwolić na zrezygnowanie z pobierania prowizji za udzielenie kredytu. Ostatecznie przecież zarobią na odsetkach. Niemniej jednak, wysokość prowizji (najczęściej jako pewien procent od wysokości kredytu) również wpływa na koszt zobowiązania. A im krótszy jest czas kredytowania, tym udział w prowizji w całkowitym koszcie zobowiązania jest większy.
3. Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego.
W zależności od rodzaju kredytu konsolidacyjnego, a są dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne, inna będzie maksymalna wysokość kredytu. Kredyty hipoteczne konsolidacyjne umożliwiają uzyskanie kredytu o zdecydowanie większej wysokości – kwota uzależniona jest od wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Natomiast kredyty konsolidacyjne bez hipoteki – gotówkowe – to kredyty bardziej popularne, a kwota nie jest większa niż 200-250 tys. zł.
Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Hipoteczny kredyt konsolidacyjny – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na konkretnej nieruchomości. Procedura ubiegania jest podobna do kredytu lub pożyczki hipotecznej. Ze względu na rodzaj zabezpieczenia może być on udzielony przy niższym oprocentowaniu, na dużo większą kwotę oraz z dłuższym czasem kredytowania – nawet i 20 lat.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny może (ale nie musi) obejmować kredyty i pożyczki hipoteczne.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, czyli kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Bank wymaga od kredytobiorcy podstawowych zabezpieczeń, podobnych jak przy kredytach i pożyczkach gotówkowych.
Skonsolidować można wówczas wszystkie zobowiązania, poza zobowiązaniami hipotecznymi. Czas kredytowania – podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego – to maksymalnie 120 rat miesięcznych, a kwota kredytu nie przekracza 255 500 zł (zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim).
Które z kredytów należy skonsolidować?
Konieczne jest przeanalizowanie, które ze zobowiązań wymagają konsolidacji, a których spłata będzie następować tak, jak do tej pory.
Banki nie wymagają spłaty wszystkich zobowiązań kredytowych, ale za to wszystkie określają, które z nich podlegają łączeniu, a które zostają wykluczone. Dotyczy to zwłaszcza propozycji promocyjnych.
Skonsolidować najczęściej można kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i również kredyty samochodowe, ratalne, hipoteczne, kończąc na limitach w kontach i kartach kredytowych.
Niezbędne formalności kredytu konsolidacyjnego
Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu bankowego, również w przypadku kredytu konsolidacyjnego musimy spełnić kilka zasadniczych formalności.
To nie tylko wypełnienie wniosku kredytowego łącznie z dokumentami dotyczącymi zobowiązań, które zamierzamy skonsolidować (np. umowa kredytowa, ratalna, wyciąg z karty kredytowej czy z konta).
Bank sprawdzi również czy dysponujemy odpowiednią zdolnością kredytową – na podstawie uzyskiwanych dochodów i ponoszonych wydatków – ale i zapozna się z raportem BIK.
Ta ostatnia pozycja jest szczególnie ważna, bowiem opóźnienia w regulowaniu kredytów i pożyczek, mogą przekreślić szanse kredytowe.
Podstawowe zalety konsolidacji kredytów
Konsolidacja długów bankowych, to nie tyle co korzystne rozwiązanie, ale konieczne i niezbędne dla wielu zadłużonych. Pozwala zamienić wybrane zobowiązania na jeden kredyt, spłacany tylko w jednym banku.
Najważniejszą zaletą konsolidacji jest odzyskanie (lub znaczące poprawienie) płynności finansowej, poprzez obniżenie nowej raty, a co odbywa się poprzez wydłużenie okresu spłaty. Dodatkowo zwiększa się zdolność kredytowa i umożliwia pozyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Natomiast minusem, ale nie konsolidacji, ale kredytu konsolidacyjnego, jest oczywiście koszt całkowity kredytu. Odsetki zostaną naliczone na pewno. Będą one tym większe, im dłużej będzie spłacany kredyt (im więcej rat kredytowych). To wszystko sprawia, że po konsolidacji zadłużenie się zwiększa.
Jeżeli faktycznie dążymy do sanacji domowych finansów, to w czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego nie powinniśmy dalej się zadłużać, bo doprowadzi to do powstania spirali zadłużenia, oraz w miarę możliwości ograniczyć inne wydatki i zwiększyć dochody.
O najlepszych kredytach konsolidacyjnych, z dostępem do analiz i przeglądów, przeczytasz również na portalu https://kredytyporownywarka.pl.