Po co konsolidować kredyty? Konsolidacja kredytów ma wiele zalet, a kredyt konsolidacyjny jest tylko narzędziem, aby ten cel konsolidacyjny zrealizować. Na co dzień mówi się, że konsolidacja ma na celu połączenie aktualnych zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. W zasadzie to prawda. A jak to wygląda w praktyce?
Konsolidacja kredytów jest przeprowadzana w szczególnych warunkach, a kredyt konsolidacyjny, nie może być przeznaczony na dowolny cel, ale właśnie na spłacenie wybranych kredytów i pożyczek bankowych.
Te "szczególne warunki", to m.in.:
1. Konieczność poprawienia płynności finansowej w domowym budżecie.
2. Zmniejszenie liczby zobowiązań kredytowych, które są regulowane.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny jest oferowany najczęściej na korzystniejszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy (kredyt gotówkowy o tych 5 rzeczach warto pamiętać), a niższą ratę, uzyskuje się poprzez rozłożenie spłaty zobowiązania na dłuższy czas.
I dzięki temu: regulowanie kredytu jest znacznie łatwiejsze i wygodniejsze, mając do spłacania wyłącznie jedną ratę, a co za tym idzie, w kalendarzu należy zapisać tylko jeden termin płatności.
Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów - informacje dodatkowe i jeszcze więcej na temat konsolidacji.
Z takiej możliwości korzystają kredytobiorcy, którzy spłacają jednocześnie kilka kredytów w tym samym lub w różnych bankach.
Konsolidacja może obejmować dowolne kredyty i pożyczki - gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, ratalne, zadłużenia w limitach na koncie i kartach kredytowych - jednak i tak zakres możliwej konsolidacji, zależy od banku i jego propozycji kredytowej.
Banki niekiedy stawiają pewne warunki dotyczące konsolidowanych zobowiązań i mogą wykluczyć, zwłaszcza w ofertach promocyjnych, niektóre zobowiązania, najczęściej są to kredyty hipoteczne i konsolidacyjne.
Głównym warunkiem, który stawia bank przy składaniu wniosku kredytowego, jest taki sam, jak w przypadku każdego innego kredytu: odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa w BIK.
O konsolidacji kredytów i kredycie należy pomyśleć zatem dużo wcześniej, a nie w momencie kiedy pojawią się problemy związane z terminowym regulowaniem rat. W takiej sytuacji może się okazać, że żaden bank nie będzie chciał z nami rozmawiać.
Największy wpływ na historię kredytową w BIK ma terminowa spłata zaciągniętych kredytów. Do BIK trafiają bowiem zarówno informacje pozytywne (o ratach i kredytach spłacanych w terminie), jak i negatywne (opóźnienia, zaległe raty kredytu, podjęte działania windykacyjne, egzekucje należności).
Konsolidacja kredytów to… konsolidacja. I kropka. Nie jest to żadne "przenoszenie" czy "zamiana" kredytów w jeden. Zaciągany jest nowy kredyt i z niego spłacane są wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania.
Nie jest to również kredyt oddłużeniowy. Nie ma takiego kredytu (przy okazji - nie ma również czegoś takiego, jak czyszczenie BIK). Kredyt konsolidacyjny w żaden sposób nie oddłuża - zadłużenie nawet ulega zwiększeniu.
W konsolidacji kredytowej mamy do czynienia z "hurtowym przenoszeniem kredytów" (trzymając się tej powszechnej nomenklatury) do innego banku. Jeżeli decydujemy się na jeden kredyt, to wówczas mamy do czynienia z refinansowaniem kredytu, czyli z kredytem refinansowym.
Korzystanie z kredytu refinansowego podejmowane jest z różnych przyczyn, ale głównym założeniem jest obniżenie kosztów spłaty kredytu. Obecnie, ze względu na wysokie stopy procentowe i ich podwyższanie praktycznie w każdym miesiącu, zaciągnięcie tańszego kredytu niż kilka lub kilkanaście miesięcy temu, w zasadzie nie jest możliwe.
Refinansowanie najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych. Restrukturyzacja kredytu nie jest tym samym co refinansowanie. Polega na zmianie warunków umowy kredytowej zawartej w tym samym banku (przyjmuje formę aneksu do umowy), najczęściej poprzez wydłużenie czasu spłaty, co pozwala zmniejszyć wysokość nowy raty.
Konsolidacja kredytów, co już zostało powyżej napisane, umożliwia poprawienie płynności finansowej. A to w praktyce oznacza, że zmniejszą się wydatki domowe związane z obsługą zadłużenia.
Nie jest zatem konieczne zwiększanie dochodów (ale jest wskazane) lub zmniejszenie innych wydatków (co również jest wskazane), aby poprawić bilans domowego budżetu.
Wydłużenie spłaty kredytu, to jednoczesne zmniejszenie nowej raty w stosunku do wysokości rat konsolidowanych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł - oprocentowanie nominalne 11,99% - jedyny koszt (odsetki). Raty równe. Wysokość raty kredytowej.
Jednocześnie należy mieć na uwadze, że bank pożycza nam kapitał (który jest sumą rat kredytów pozostających do zapłacenia), ale w zamian wymaga, aby kredytobiorca zapłacił cenę za jego udostępnienie. Jest to koszt kredytowy, na który składają się najczęściej odsetki, ale również mogą to być koszty dodatkowe, np. prowizja czy ubezpieczenie.
Kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł - oprocentowanie nominalne 11,99% - jedyny koszt (odsetki). Raty równe. Wysokość kosztów odsetkowych (całkowity koszt kredytu).
Koszt kredytowy jest oczywiście wadą, ale związany jest z każdym kredytem, który zaciągaliśmy w przeszłości i który będzie zaciągany w przyszłości. Musimy zadecydować samodzielnie, czy lepiej szukać innych alternatywnych rozwiązań, które poprawią płynność finansową w domowym budżecie, czy zaakceptować koszt związany z konsolidacją kredytową.
Budżet rozporządzalny można poprawić poprzez zwiększenie dochodów, obniżenie innych wydatków, restrukturyzację umowy kredytowej - wakacje kredytowe, prolongata w spłacie, wydłużenie czasu kredytowania.
Podobnie jak decydując się na każdy innych kredyt, potrzebne jest odpowiednie przygotowanie. Kluczowa jest odpowiedź na pytanie: czy konsolidacja kredytów jest niezbędnie konieczna? Jeżeli tak, to należy przejrzeć umowy kredytowe i zadecydować, co zamierzamy "połączyć" w jeden kredyt.
Wybierając pożyczkę konsolidacyjną bankową, można spłacić również drogie, niespłacane limity w kontach ROR, zadłużenie w kartach kredytowych.
Zapoznanie się z propozycjami banków w segmencie konsolidacyjnych kredytów i pożyczek, pozwoli się nam nie tylko lepiej zorientować w aktualnych propozycjach, ale i umożliwi szybki kontakt z wybranym bankiem.
Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny jest taki sam, jak w przypadku każdego innego kredytu. Bank musi dokonać oceny kredytowej na podstawie przekazanego wniosku. Podstawowym dokumentem przy ocenie zdolności kredytowej będzie zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach.
Ze względu na dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe - najbardziej popularne oraz hipoteczny - zabezpieczone na hipotece nieruchomości, procedura i wymagane dokumenty będą różne.
© 2023 Oferta Banków ofertabnkow.pl