Niejedna osoba spłaca jednocześnie kilka różnych kredytów bankowych. I nie jest to nic nadzwyczajnego, podobnie jak to, że coraz więcej osób ma problemy, aby "spiąć" domowy budżet
Kilkanaście miesięcy temu, kiedy inflacja w Polsce była na bardzo małym poziomie (podobnie jak i stopy procentowe), a tym samym i finansowa gospodarstw była całkiem niezła, bardzo chętnie korzystaliśmy z różnych kredytów konsumenckich. Kredyty gotówkowe (Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy?), ratalne, limity w kontach i karty kredytowe.
Dwie, a nawet i trzy miesięcznie spłacane raty nie musiały być problemem. Ważne było to, aby pamiętać o wyznaczonych terminach. Ale kiedy tylko nastąpił gwałtowny wzrost inflacji, wydatków domowych i podnoszenie stóp procentowych (a tym samym i wzrost rat kredytowych z oprocentowaniem zmiennym), to sytuacja w wielu gospodarstwach domowych zaczęła się zmieniać na gorsze.
Pojawiało się wówczas pytanie, jak poradzić sobie ze spłacaniem tak licznych zobowiązań? To nie tylko bowiem raty kredytowe stają się obciążeniem, ale i wszystkie inne rosnące opłaty i abonamenty.
Naturalną decyzją jest oczywiście ograniczenie wydatków domowych, tam gdzie się tylko da. Można zrezygnować z konsumpcji pewnych dóbr, ograniczyć inne, ale nie zawsze to wystarczy. Można zwiększyć dochody, ale nie zawsze jest to możliwe, bo doby nie można rozciągnąć, a żyć przecież trzeba.
Na szczęście, jeżeli chodzi o spłatę zobowiązań, banki mają do zaproponowania kilka rozwiązać. Zawsze wiążą się one z pewnymi kosztami, ale w takiej sytuacji, są w zasadzie jednym sensowym rozwiązaniem.
Jedną z możliwości, którą można wziąć pod uwagę, to konsolidacja kredytów, czyli połączenie ich w jeden kredyt. Być może już słyszałeś co to jest i na czym polega. Jeżeli nie, to krótko to zostanie wyjaśnione poniżej.
Kredyt konsolidacyjny, który jest kredytem celowym, pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć liczbę zobowiązań do niezbędnego minimum. Ale nie mniejsza będzie liczba rat, płaconych co miesiąc (i równocześnie pamiętanie o wszystkich terminach), ale i nowa rata może być znacznie mniejsza. Rata kredytu konsolidacyjnego, dzięki odpowiednio wydłużonemu okresowi spłaty, będzie niższa od łącznej sumy rat kredytów, które zdecydowaliśmy się skonsolidować.
Wybór konsolidowanych kredytów zależy od nas samych, przy czym należy jednak wziąć pod uwagę, że to bank w swojej propozycji, wyznacza zakres konsolidacji (to co można spłacić, jaka jest minimalna kwota, itp.). Takie ograniczenie dotyczą zwłaszcza ofert promocyjnych dla nowych klientów, ale które są tańsze niż oferty standardowe.
Konsolidacja kredytów w teorii może obejmować wszystkie kredyty konsumenckie (z wyłączeniem pożyczek niebankowych) oraz kredyty i pożyczki hipoteczne.
Z pewnością dużą zaletą przeprowadzonej konsolidacji kredytu jest to, że nie tylko poprawimy płynność finansową (mniejsze wydatki w domowym budżecie przy takich samych dochodach), ale zmniejszymy ryzyko opóźnień w regulowaniu należności, a tym samym unikniemy negatywnych wpisów do BIK.
Osobną kwestią jest zwiększenie się zdolności kredytowej, bo niższa rata kredytowa, to i mniejsze wydatki, a tym samym i możliwość skorzystania z tzw. dodatkowej gotówki w ramach procesu konsolidacji lub większy kredyt w przyszłości. Jednak należy podchodzić to takiej możliwości w sposób rozsądny, bowiem przy złym gospodarowaniu środkami finansowymi, problemy mogą pojawić się ponownie za kilka miesięcy.
Ważne jest również to, aby wybrać Dobry bank na kredyt konsolidacyjny.
Niższa rata kredytu konsolidacyjnego nie bierze się z niczego. Jest jasne, że obniżyć ratę można tylko poprzez odpowiednio wydłużenie czasu spłaty. Przykład? Poniżej.
Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł z oprocentowaniem 11% w skali roku - raty stałe.
Widać to bardzo dokładnie: wydłużając czas spłaty - w tym przypadku o 12 miesięcy - rata będzie mniejsza. Jednocześnie jednak, rośnie koszt zapłaconych odsetek, który w tym przypadku jest tożsamy z kosztem całkowitym.
Rosnący koszt kredytowy nie jest immanentną cechę kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu. Zaciągając wcześniej kredyty i pożyczki, korzystając z limitów w kontach ROR, również trzeba było zapłacić odsetki, a rzeczywista cena zakupionych towarów lub usług była większa od ich realnej wartości.
© 2023 Oferta Banków ofertabnkow.pl