Zmniejsz liczbę kredytów do niezbędnego minimum

Spłacanie kilku zobowiązań, i to bez znaczenia czy to są dwie duże raty czy sześć mniejszych, to dla wielu kredytobiorców duże obciążenia dla budżetu. Wiele osób decyduje się wówczas na zmniejszenie (ograniczenie) domowych wydatków i dodatkowo na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.

zmniejsz

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest kredytem celowym, co determinuje na co można przeznaczyć uzyskane środki finansowe – na spłatę wybranych i aktualnie regulowanych zobowiązań kredytowych.

Kredyt celowy może być wykorzystany tylko na cel zapisany w umowie kredytowej. Kredytem celowym jest również kredyt hipoteczny.

Co ciekawe, nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich zobowiązań. Co prawda to bank określa to, co może być „połączone”, ale nie wymaga, aby były to wszystkie zobowiązania kredytodawcy.

Można zatem spłacić dwie pożyczki + limit w koncie, a zostawić kredyt samochodowy i kartę kredytową.

Nie można spłacić z kredytu konsolidacyjnego pożyczek niebankowych, ale są dwie możliwości, aby się ich „pozbyć”: pożyczka konsolidacyjna bankowa lub dodatkowa gotówkowa w ramach przeprowadzanej konsolidacji.

Kredyty konsolidacyjne Listopad 2022:

Co można połączyć z kredytem konsolidacyjnym?

W teorii i w książkach o bankowości i ekonomii, jest jasne, że skonsolidować można wszystkie kredyty i pożyczki bankowe:

  • gotówkowe (niekiedy również i te spłacane w SKOK-ach),
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • zadłużenie w kartach kredytowych,
  • debety na rachunkach bankowych,
  • kredyty konsolidacyjne.

Jednak to bank ustala propozycję i samodzielnie prowadząc własną politykę kredytową, decyduje:

  • o warunkach przedstawionej propozycji – oprocentowanie i pozostałe opłaty,
  • co można skonsolidować, a co nie,
  • jakie banki są wykluczone z konsolidacji,
  • o minimalnej i maksymalnej kwocie kredytu (maksymalna kwota jest ograniczona przez Ustawę o kredycie konsumenckim),
  • o maksymalnym czasie kredytowania.

Każda decyzja kredytowa jest wydawana na podstawie przeprowadzonej oceny kredytowej – analiza zdolności kredytowej oraz wiarygodności kredytowej.

Dokumenty, które są potrzebne do kredytu konsolidacyjnego

Dokumenty są typowe – jak dla każdego innego kredytu. Ponieważ jednak są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne, to w przypadku każdego z nich będą nieco inne.

Na pewno należy przygotować:

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość – dowód osobisty (dotyczy osób mających obywatelstwo polskie).
2. Lista dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcesz połączyć.
3. Dokumenty potwierdzające dochód.

Czy każdy kredytobiorca może się ubiegać o kredyt konsolidacyjny?

W zasadzie każdy kredytobiorca może się ubiegać o taki kredyt. Warunek podstawowy jest oczywisty: spłaca na bieżąco minimum dwa kredyty.

Przenieść można w zasadzie również i jeden kredyt, o ile skorzystamy z tzw. dodatkowej gotówki, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel, a która zostanie skonsolidowana.

Ale nie jest to warunek wystarczający. Dużo ważniejsza jest ocena kredytowa – to czy mamy wystarczającą zdolność kredytową. Analiza wysokości uzyskiwanych dochodów oraz wydatków w gospodarstwie domowym plus historia kredytowa w BIK wpływa na decyzję kredytową.

Warto zdecydować się na konsolidację kredytową?

Jeżeli nie ma innej możliwości ograniczenia wydatków w sposób wystarczający, aby odzyskać płynność finansową, to należy taką opcję wziąć pod uwagę.

Oczywiście następuje redukcja wydatków związanych z obsługą zadłużenia, bo zmniejsza się rata kredytowa, ale ma to również swój oczywisty koszt.

Rata kredytowa może wzrosnąć lub zmaleć, kiedy decydujemy się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Podwyżka lub obniżka stóp procentowych przez RPP NBP ma bezpośrednie przełożenie na oprocentowanie nominalne kredytów.

W przypadku każdego kredytu należy zapłacić koszty kredytowe – odsetki. To jest koszt, który wystąpi na pewno. Pozostałe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie, mogą być naliczone, ale nie muszą.

Od czego zależy wysokość odsetek? Po pierwsze od oprocentowania nominalnego kredytu, po drugie od wysokości kredytu i czasu spłaty, a po trzecie od wybranego rodzaju rat – stałe lub malejące.

Data wypłaty kredytu oraz daty płatności raty również wpływają na koszt odsetkowy.

Ważne jest to, aby zdawać sobie sprawę, że mniejsza rata kredytowa będzie możliwa tylko z powodu wydłużenia czasu kredytowania. No i tym samym, koszt kredytu będzie rósł, im bardziej będziemy wydłużać czas spłaty i zmniejszać ratę.

Konsolidacja kredytów ułatwi uporządkowanie finansów w domowym budżecie, poprawi płynność finansową i zwiększy zdolność kredytową. Jeżeli nie będziemy się dalej zadłużać i ograniczymy w pewnym zakresie inne domowe wydatki, to unikniemy większych problemów finansowych. Kredyt konsolidacyjny nie likwiduje przyczyn kłopotów finansowych, ale działa wyłącznie na skutki, które już zaistniały.

Przykładowy kredyt konsolidacyjny na 88 100 zł na 106 miesięcy. RRSO 13,20%. Oprocentowanie zmienne 12,49%. Całkowita kwota do zapłaty 145 874,02 zł. Całkowity koszt kredytu 57 774,02 zł (odsetki – 57 774,02 zł). Liczba rat równych: 106 po 1376,17 zł. Kalkulacja na dzień 7 listopada 2022 r.