Na co zwrócić uwagę wybierając kredyty i pożyczki gotówkowe

Wybierając kredyty i pożyczki gotówkowe zwracaj uwagę na koszty całkowite oraz RRSO kredytu. Całkowity koszt kredytu, to wszystkie koszty kredytowe, które należy zapłacić bankowi za udzielenie kredytu. Najbardziej powszechne to odsetki, prowizja kredytowa oraz koszty i opłaty dodatkowe, np. wykupione ubezpieczenie (w banku).

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to również prezentacja kosztów kredytowych, tylko zaprezentowanych w ujęciu procentowym, w stosunku rocznym i z uwzględnieniem wysokości kredytu. Obejmuje on oprocentowanie nominalne kredytu (zamiast odsetek, jak w przypadku kosztu całkowitego), prowizję oraz koszty pozostałe.

Obie wartość pomagają porównać oferty kredytów gotówkowych z różnych banków i w ten sposób daje możliwość tańszego wyboru.

Należy jednak pamiętać, aby zawsze porównywać pomiędzy sobą kredyty gotówkowe na takie same wysokości, z taką samą liczbą rat i uwzględnieniem rodzaju rat: malejące lub stałe. Tylko w ten sposób można uzyskać miarodajne wyniki.

Pamiętaj! Niska rata kredytowa nie oznacza, że jest to tani kredyt! Wydłużając czas spłaty zobowiązania zmniejszamy wysokość raty, ale równocześnie rośnie koszt odsetkowy.

Warto zdawać sobie jednocześnie sprawę, że mniejsze rata kredytowa, to większa zdolność kredytowa - można pożyczyć więcej. Niemniej jednak rata kredytowa, niezależnie od wyliczonej zdolności kredytowej, musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych.

Prowizja od kredytu również wpływa na koszt zobowiązania

A w szczególności w jednym konkretnym przypadku. Bo czym jest prowizja kredytowa lub gotówkowa? Dodatkową opłatą pobieraną zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe. Tłumaczenia dlaczego należy za to płacić są bardzo różne i w zasadzie mało istotne. Oprocentowanie i naliczane odsetki wystarczyłyby w zupełności.

"W danych czasach" prowizja była ustalana na jednakowym poziomie dla zakresów kredytowania. Na przykład dla finansowania 5000 zł - 25 000 zł wynosiła 1000 zł, powyżej 25 tys. zł, ale mniej niż 50 tys. zł - 2000 zł. Tak było dawniej.

Obecnie, w większości propozycji kredytowych i pożyczkowych, jest ustalana jako określony procent od wysokości kredytu. Może wynosić 5%, ale i 20%, jak i nie musi być pobierana.

Prowizja kredytowa jest niezmienna (stała), a to znaczy tyle, że jeżeli bank pobiera 10% od wartości udzielonego kredytu, to np. od 30 tys. zł wyniesie ona 3000 zł - bez znaczenia czy okres kredytowania wynosi 2 lata czy lat 10.

Ważne: w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych krótkoterminowych prowizja kredytowa może być największym kosztem! Przykładem niech będą krótkoterminowe pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe, tzw. chwilówki.

Warto zatem szukać kredytów gotówkowych bez prowizji - a takie często znajdziemy w promocji dla nowych klientów - i znaleźć czas, aby porównać chociażby tylko dwie oferty kredytowe, aby wybrać taniej. Oczywiście ta uwaga dotyczy również pozabankowych pożyczek gotówkowych w firmach pożyczkowych.